Как копить деньги правильно

№2 Быстро, но с опаской

Инвестирование – существует ряд компаний, которым можно доверить свои средства или даже самостоятельно начать инвестировать. Звучит соблазнительно, но перед тем, как заниматься данной сферой, советуем проштудировать все материалы из данного раздела.

В целом, выгодные предложения по инвестированию существуют у:

• MoneyMan
• Открытие Брокер
• Сбербанке

MoneyMan привлекает инвестиции для выдачи микрозаймов. Причем, в отличие от многих других «коллег» не предлагает вам взять на себя проблемы с кредитованием, проверкой клиентов и т.д. Вы просто вносите средства, как обычный инвестор, а по окончании оговоренного периода получаете их обратно вместе с заранее указанными в договоре процентами. Цифры получаются симпатичными – от 10% годовых.

Открытие Брокер – это уже лига постарше. Для тех, кто потратил какое-то время и разобрался в базовых вопросах инвестирования. И мы крайне не советуем бросаться в таинства подобного инвестирования очертя голову. Тут придется хотя бы 3 – 4 месяца потратить на образование и гарантированно «убить» первое небольшое вложение, чтобы разобраться, что к чему. На выходе может получиться симпатичная прибыль. Главное, понимать, что это тоже формат накоплений, а не рулетка, где нужно срочно «все поставить на красное и выиграть». Так не бывает. И такие истории всегда заканчиваются печально.

Сбербанк – предлагает довольно внятные инвестиционные инструменты. В том числе, инвестиции непосредственно в сам Сбербанк. Тоже неплохой вариант, как накопить на квартиру, если у вас есть неплохой стартовый капитал (от 1 – 1,5 миллионов), но ипотеку брать вы решительно не хотите, или вам просто не одобрят пока ту сумму, которая нужна. В целом доходность может получится до 10 – 15% в год. Правда, год на год не приходится и может быть период небольшого минуса.

Данные способы подходят только людям, располагающим свободными суммами.  Financer.com  предупреждает: ! Ни в коем случае нельзя брать кредиты под подобные инвестиции ! Ни в коем случае нельзя выбирать любой из данных вариантов, не почитав соответствующие статьи экспертов. ! Ни в коем случае нельзя инвестировать подобным образом «последние деньги», да еще и целиком. Никогда не храните все яйца в одной корзине.

Как разобраться со своим бюджетом

Берем лист бумаги и расписываем все ваши траты. В идеале это необходимо делать в течение нескольких месяцев, чтобы понять, какие траты регулярны, какие жизненно необходимы, а от каких безболезненно можно отказаться. Добавляем туда ежегодные обязательные затраты – страховки, налоги и т.п.

Начните вести семейный бюджет, чтобы представлять, на что вы тратите деньги. Сделать это проще всего в Excel.  Можете использовать наш шаблон таблицы. Скачать его можно здесь. Изменяя значения своих доходов и расходов, вы получите сумму, которую можете тратить в день для того, чтобы «вписаться» в лимиты.

Записываем точно так же все ваши доходы.

Кстати, если вы платите в большинстве случаев картой, то можете посмотреть очень наглядно ваш бюджет и траты в мобильном приложении вашего банка. Такие функции есть в приложениях Сбербанка, Тинькофф банка, банка ВТБ и многих других. 

Все траты будут разделены по категориям, а в каждой категории можно посмотреть, в каком магазине совершен платеж.

Как начать копить деньги при маленькой зарплате

Важное условие — минимизировать категории трат и их суммы, чтобы накопить средства, аккумулировать их для дальнейших вложений. Маленькая зарплата — не приговор и всегда можно стремиться к тому, чтобы увеличить накопления и искать новую работу

Предлагаю детальную таблицу, как эффективно и правильно копить, откладывать деньги, даже если зарплата не сильно высокая, а о дивидендах вы только читали, но не получали.

Альтернативные способы накоплений

 
Когда тяжело в финансовом плане, вспомните американскую пословицу: за деньги счастье купить нельзя, а вот взять в аренду — конечно!

Научитесь вести свой бюджет

Для решения этой ситуации вполне хорошо подойдет обычная таблица в Google, где можно настроить автоматические расчеты. Основное правило: расходы должны быть меньше поступлений. Поставьте пару важных дат или запланированных трат на месяц, определите ключевые числа получения зарплаты, дивидендов, и сформируйте временной коридор, когда лучше тратить без проблем.

Создайте “подушку безопасности”

Откладываете вы в валюте, или копите в рублях, должна быть подушка безопасности — тот резерв, который будет лежать с постоянным доступом, но с которого деньги не берутся на ежедневные расходы. А вот увеличивать его размер — правильная и грамотная стратегия. Деньги могут понадобиться на лечение, срочный ремонт и другие траты, но их наличие делает человека более спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Откладывайте 10%

Это главный принцип разумного накопления без ущерба. Далее эти 10% можно распределить в разные категории: инвестиции для физических лиц, увеличение финансовой подушки, отдельные накопления на конкретную цель, формирование бюджета для отдыха или обучения детей. Интересно и то, что «десятина» — популярная «норма» пожертвований в многих церквях на протяжении веков.

Автоматизируйте платежи

Это позволит не забыть оплатить отопление или электроснабжение, и не получить по итогу пеню или штрафы за просроченные платежи. Плюс, многие банки дают скидки на свои комиссии, если заполняете формы и подписываетесь на регулярные платежи на протяжении 6 или 12 месяцев. Удобно при получении зарплаты сразу автоматически закрыть все «генштальды по коммуналке» в пару кликов.

Составляйте список покупок

Проверено на собственном опыте, что метод, как копить деньги правильно, работает уже после первого посещения супермаркета с составленным списком. Если его нет, тогда глаза разбегаются, начинаешь думать, что купить на ужин, а что на завтрак, набирая продуктов и товаров без системы. Разумеется, что, придя домой, можно вспомнить что мусорные пакеты так и не куплены, а помидоры черри дополнят те, что уже лежат неделю в холодильнике.

Откажитесь от вредных привычек

Представим: пачка сигарет стоит в среднем 3 доллара, и даже если вы выкуриваете одну пачку за 2 дня, то за неделю тратите 9-12 долларов, а за месяц больше 45$. За год это 540$ — и по сути, это билеты на Бали по хорошей скидке в 2 стороны. Но для отказа от вредных привычек должна быть сила воли, желание и порой даже нужно глубже изучить, что такое мотивация, как она работает на биологическом и психологическом уровне.

Не гонитесь за легкими деньгами

Речь идет о сомнительных проектах, лотереях, где на билеты спускают огромные суммы, заработки с репутацией, которая оставляет желать лучшего. Согласна, что при маленькой зарплате на квартиру будешь копить не быстро, но при этом совесть будет чиста, да и спать можно крепко и спокойно. Легкие деньги часто не создают надежный капитал, и как пришли легко, так могут и уйти быстро без особых предпосылок к этому.

Пользуйтесь скидочными и дисконтными картами

Их предлагают многие продуктовые магазины, косметические супермаркеты, службы такси. Многие даже не нужно иметь физически, ведь достаточно загрузить приложение на смартфон и показать для считывания кода цифровой аналог. Благодаря картам можете получать кэшбек за покупки или определенные товары приобретать дешевле в определенной сети магазинов.

На что можно откладывать деньги

Для того, чтобы научиться откладывать деньги, вам самому необходимо определить собственные цели. То есть, зачем вы это делаете, на что планируете потратить деньги в будущем. Чем конкретнее и яснее будет ваша цель, тем проще вам будет экономить и безболезненно отказываться на время от определённого процента своих доходов. Цель в данном случае будет играть ещё и важную психологическую роль: когда знаешь, чего хочешь, сложнее взять и одним махом потратить деньги, которые заложены в будущую мечту. Копить можно на что угодно: от хорошего ноутбука и дорогого гаджета до автомобиля и собственной квартиры в любимом районе.

Нужно ли урезать траты на необходимые вещи

Жертвовать ради экономии жизненно необходимыми вещами, например, едой и электроэнергией – не лучшее решение. Такой подход может оказаться опасным для здоровья. Смысл сбережений не в том, чтобы терпеть лишения ради возможности приобрести что-то в будущем, а в правильном распределении средств.

Необходимые затраты – это основа планирования бюджета на проживание. К тратам, от которых нельзя отказаться, относятся:

• продукты питания;
• оплата коммунальных услуг или аренда жилья;
• средства гигиены и лекарства;
• одежда по сезону;
• средства для уборки;
• транспорт.

Знание количества денег, которые уходят на необходимые траты, позволяют установить границы ежемесячного бюджета, который не стоит превышать, чтобы собрать сбережения. Для этого необходимо составить таблицу, состоящую из всех пунктов необходимых трат и суммы, которая уходит на них в месяц. Итоговая цифра и будет той суммой, которую следует стараться придерживаться ежемесячно. Такой подход позволит избежать импульсивных трат, которые часто становятся основной причиной сложности с накоплением денег.

Чтобы научиться экономить деньги, полезно анализировать свои расходы.

Научитесь вести свой бюджет

Один из ключевых рецептов, как научиться копить деньги при маленькой зарплате – начните вести бюджет. Сразу при получении дохода (зарплаты) распределяйте деньги по разным бюджетам:

• некую сумму (до 10%) откладывайте в кубышку;
• 5% – на счет для развлечений;
• сразу переводите на другой счет деньги на оплату обязательных расходов (кредиты, квартплата, аренда, питание детей в школе и детском саду, телефон, интернет).

Оставшуюся сумму (если там что-то останется) распределяете на 30 дней. Это ваш дневной бюджет. Чтобы в него уложиться, достаточно просто не выходить за рамки лимита. Даже если это 200 рублей.

Если в какой-то день вы потратили меньше, то «размазываете» остаток суммы по всем оставшимся дням. А еще лучше – откладывайте сэкономленные деньги в копилку.

Приведенный пример – самый примитивный способ ведения бюджета. Начните его практиковать и со временем вы поймете, где можете его трансформировать и подстроить под себя.

Как правильно копить деньги

Существует круг базовых правил, выполнение которых
поспособствует накоплению денежных средств:

Правило № 1. Ведение записи расходов

При помощи блокнота, электронного файла или заметок в
собственном смартфоне, понесенные расходы могут быть отображены и зафиксированы.
Стоит позабыть о лени и разделить весь объем трат на несколько групп, в состав
которых стоит включить: питание, транспортные расходы, приобретаемые предметы
одежды, развлечения и пр.

Следуя этому правилу в течение одного месяца, Вы сможете
провести некий анализ и определить те виды трат, которые мешают Вам сделать
крупное приобретение или съездить в отпуск. Практический опыт показывает, что
такие траты являются наиболее мелкими, но постоянными, к примеру, утренний
кофе, приобретаемый Вами в киоске у работы.

Правило № 2. Снижение каждой статьи расходов

Существенно сэкономить деньги можно на каждом из расходов.
Снизить затраты на еду можно путем сокращения количества приобретаемой готовой
еды, отказа от вредного фастфуда, пирожных, чипсов и прочих продуктов.
Вспомните о том, что приобретая их Вы не только переплачиваете, но и получаете
в свой организм большой объем трансжиров.

Обратите внимание и на оплачиваемые Вами счета за коммунальные услуги, интернет, мобильную связь. Подобрав наиболее выгоднее тарифы,
а также бережно относясь к коммунальным ресурсам, Вы сможете существенно
уменьшить траты по данной статье.

Правило № 3. Определение финансовых приоритетов

Современная мировая экономика строится на принципах
постоянного потребления человеком каких-либо продуктов. Крупные мировые
компании затрачивают колоссальные деньги на то, чтобы подталкивать нас к новым
покупкам. Доказательством тому служит регулярный выход новых моделей смартфонов
и бытовой техники. Такие вещи стали носить сезонный характер.

В действительности же, большинство пришедших в магазин за
новым смартфоном довольны предыдущей, имеющейся у них моделью, а своим
поступком лишь стремятся отдать дань моде и обладать статусной вещью.

Подходя к кассе и держа в руках новый айфон, задайте себе вопрос:
«Действительно ли он нужен мне?»

Правило № 4. Поставьте себе цель

Отсутствие четкой цели в процессе откладывания денег может
привести к тому, что идея об экономии будет забыта. Причиной тому послужит
отсутствие желаемого результата. Поставьте перед собой одну или несколько
целей, определите способы их достижения и копите для того, чтобы задуманное
осуществилось

Правило № 5. Использование накопительного счета

Вы стали вести записи своих расходов и научились
контролировать их, теперь Вы с легкостью определите ту сумму, которую смогли бы
откладывать ежемесячно. В большинстве случаев, для накоплений используется от
10 % до 20 % от совокупного дохода. Размещая средства на накопительном счете,
старайтесь не забирать средства ранее срока выплаты процентов.

Правило № 6. Задумайтесь об увеличении доходов

Наверняка у Вас есть какие-либо умения, которыми Вы бы могли
заниматься все основного места работы. Проанализируйте свои способности,
проявите активности и найдите возможности дополнительного заработка.

Чего не стоит делать

При всей простоте рассказанных правил, существует перечень
наиболее распространенных ошибок, допускаемых людьми. Они продолжают:

• откладывать лишь те деньги, которые остаются у них после
  удовлетворения обязательных потребностей. Запомните, что вложение является для
  Вас ключевой тратой;
• тратить накопленное на иные нужды, не предусмотренные
  основной целью, удовлетворяя свои внезапные потребности;
• осуществлять тотальную экономию, превращая накопление в
  самоцель и отказывая себе во всем.

Результаты

Изучив предложенные правила, осмыслите их и перейдите к их
выполнению. Уже по завершению первого месяца, Вы сможете определить, какие
ошибки допускали и понять, как легко управлять финансами, обозначить для себя
те риски, на которые готовы идти в процессе увеличения собственного капитала.

Создав собственную финансовую подушку, Вы почувствуете
собственную уверенность и психологическую защищенность, а вместе с этим уйдет и
беспокойство о завтрашнем дне.

Автор статьи:

Как экономить и откладывать деньги

Чтобы откладывание денег было действительно эффективным, необходимо чётко планировать собственный бюджет. Для начала просто попробуйте записывать ежедневно (вплоть до копейки), какие траты у вас были. Сохраняйте чеки из супермаркетов, делайте записи о походах на рынок, оплате проезда в общественном транспорте и т.д. Уже через пару месяцев тотального контроля финансов вы сможете вычислить бесполезные и ненужные траты, которые можно безболезненно исключить.

Научитесь экономить. Составляйте список необходимых покупок при походе в магазин и строго придерживайтесь его. Откажитесь от ненужных расходов: кофе-брейков, спонтанных покупок и т.д. Вы сможете высвободить огромное количество финансовых средств, которые идут «не туда».

Куда откладывать деньги

Если вы запланировали крупную покупку, собирать деньги на которую придётся, 2-3 года, как минимум, позаботьтесь о том, чтобы ваши деньги попали в банк. Выбирайте надёжную финансовую структуру – банк с хорошей репутацией, ответственный перед своими клиентами. И открывайте депозит. Он необходим не только для того, чтобы ограничить самому себе доступ к отложенным деньгам, но и для того, чтобы инфляция не съедала ваши деньги с течением времени. Пополняемый депозит можно будет наполнять деньгами каждый месяц сразу после получения заработной платы. Проценты по депозиту можно оставлять на счету или использовать в качестве дополнительного дохода.

Как избежать ошибок при накоплении денег

Люди уже накапливают доход, двигаются на пути к своему безопасному будущему. Идеально, когда у человека есть финансы на полгода или несколько лет жизни без каких-то новых денежных поступлений.

Эксперты финансового мира советуют избегать таких популярных ошибок, с которыми сталкивается большинство.

Постепенно применяйте и проверяйте все эти правила на практике. Действуйте последовательно и достигайте поставленных целей. Это позволит вам увидеть, как накапливать без ущерба себе, без снижения качества жизни и получать радость от достижения поставленных целей.

Как правильно хранить деньги

В странах Запада с детства учат копить деньги и грамотно их инвестировать. У нас об основах финансовой грамотности знают не все. Но любой желающий может приумножить свои накопления и финансы без ущерба качеству своей жизни.
Только 1 из 10 жителей постсоветского пространства не тратит все деньги до зарплаты. Получается, что людей, умеющих откладывать доход, очень мало. Причина в том, что многие не понимают и знают, как правильно накопить деньги, повысить уровень жизни и сохранить чувство умиротворения, уверенности в будущем.

10 эффективных советов по накоплению денег

Представляю 10 советов, с помощью которых накопите деньги быстро, но, предупреждаю, без поисков дополнительных источников дохода они не работают.

1. Ежемесячно откладывайте определенную фиксированную сумму. Она должна приближать к цели без ущерба качеству жизни.
2. На компьютер или мобильный телефон установите приложение, которое поможет фиксировать доходы и расходы. Анализируя финансовые потоки, сможете правильно распределять траты. Если не дружите с компьютерной техникой, ведите дневник. Результат не изменится.
3. Подумайте на чем сэкономить для уменьшения трат. Если часто покупаете вещички, которые бесполезны, но приносят радость, траты уменьшите на них, но полностью не исключайте. Вознаграждайте себя за достижения цели.
4. Не ставьте непосильные цели. Если не владеете навыками копить средства и решили купить квартиру, попытка завершится провалом. Сначала сконцентрируйтесь на достижении маленьких целей, и только потом переключайтесь на серьезные.
5. Отложенные денежные средства должны работать. Вариант – банковский депозит.
6. Не давайте деньги в долг. Если человек обратился за помощью к вам, а не в кредитную организацию, он сомневается в возможностях выплачивать кредит. Некоторые берут в долг у частного лица, чтобы не переплачивать.
7. Оплачивайте счета в последний момент. В результате деньги в распоряжении останутся максимально долго и принесут прибыль.
8. Планируйте расходы. Распределяйте их по времени, чтобы не накладывались друг на друга и не вгоняли в непростые ситуации.
9. Откажитесь от использования кредитных карт, особенно если не в силах себя контролировать. Некоторые, оформив кредитку, сразу же ее опустошают. В итоге помимо потраченной суммы, приходится отдавать и проценты. Накоплению средств это не поможет.
10. Активно ищите источники дохода. Выполнение этого пункта обязательно. Если обеспечите приток средств, перечисленные советы можете проигнорировать.

Вот такие простые и эффективные советы по накоплению денег. Задайтесь целью и вперед. Но в жизни много ситуаций, которые от нас не зависят. Такие ситуации считаются форс-мажором, а не закономерностью.

Для чего и когда нужно начинать копить деньги?

Если вы уже получили образование, нашли работу и начали получать зарплату, то, пожалуй, самое время начать откладывать деньги. Зачем?

Причины могут быть самыми разными. Кто-то давно принял решение о формировании финансовой подушки, а кто-то – только думает, для чего копить деньги, если зарплаты на месяц вполне хватает и никаких дорогостоящих покупок не планируется.

Как показывает практика, на сколько бы хорошей и высокооплачиваемой не была работа, а определенное количество сбережений стоит иметь. Пусть вы назовете их банально – «на черный день», но такой финансовый раздел еще никому не навредил.

Работу порой приходится менять, здоровье дает сбой, а потребности с годами только растут – все это и говорит, что копить деньги нужно. При чем, лучше с этим делом не затягивать.

Не поддавайтесь искушению до копейки потратить первые зарплаты, расходуйте их с умом, и тогда вы всегда будете иметь определенную финансовую стабильность.

Ставьте перед собой цели и достигайте их, даже если вам сейчас кажется, что это пока невозможно. Возможно, сперва покажется, что откладывать и копить деньги не из чего, но вы не огорчайтесь. На самом деле каждый из нас, имея хоть малейший стабильный заработок, сможет накопить.

Как это сделать, и с чего начать мы и обсудим прямо сейчас.

Составляйте список расходов заранее

Если крупных покупок нет, а уже через две недели после зарплаты денег не осталось – пора заняться планированием расходов.

Разделите все платежи на пять категорий.

1. Основные. Сюда войдут оплата коммунальных услуг, связи, ежемесячные страховые платежи и оплата за учёбу для младших членов семьи.
2. Еда и транспорт. Для планирования этой статьи расходов на первых порах рекомендуется записывать все купленные продукты. Затем разделить их по категориям: молочные, мясные, овощи, фрукты, крупы и макароны, сладости и выпечка. Транспорт делим на обязательные затраты – ежедневный проезд на работу и до дома, и дополнительные – например, такси для поездки к друзьям.
3. Отдых и развлечения.
4. Личные. Одежда, обувь, парикмахерская, другие процедуры.
5. Дополнительные расходы. Сюда войдёт оплата ремонта, расходы на лекарства и лечение и так далее.

Ведение списка трат наглядно покажет, как расходуются деньги. Несколько советов по оптимизации расходов для того, чтобы накопить деньги стало проще:

1. Заранее планируйте список покупок и сумму расходов, чтобы не тратить деньги на спонтанные или слишком дорогие приобретения.
2. Пользуйтесь акциями и скидками на дорогостоящий товар или оборудование.
3. Разделите все покупки на необходимые и те, без которых можно обойтись. Каждый раз перед приобретением чего-либо из второго списка задавайте вопрос: насколько необходима эта вещь именно сейчас, и не продуктивней ли отложить эту сумму на другие цели.
4. Сезонные покупки, совершённые заранее помогут сэкономить до 50% от их стоимости.

Приобретение акций

Покупка ценных бумаг разных компаний предоставляет два типа дохода: последующая перепродажа купленных акций, когда они поднимутся в цене, и получение дивидендов (процентов от прибыли компании).

Стабильный и высокий доход для новичка на рынке акций вряд ли возможен. Без анализа рынка, опыта и понимания основ торговли ценными бумагами, инвестиции в ту или иную компанию – как ставки на первую попавшуюся лошадь на скачках. Может повезти, но шансы на проигрыш всегда выше.

Вариантом может стать
членство в паевых инвестиционных фондах (ПИФах), в руках которых сосредоточены
акции нескольких предприятий разной доходности.

Как заставить себя копить?

Вы скажете, что хорошо писать статью и учить всех приемам накопления. Умом мы все понимаем, что это надо делать. Но как заставить себя копить? А вот это уже психология. Кому-то это дается легко, кому-то тяжело. Давайте придумаем для себя мощные стимулы, которые заставят нас этим заниматься.

1. Мы научимся жить не одним днем, а думать о будущем, пусть первое время и не таком отдаленном. Аппетит приходит во время еды.
2. Сможем планировать крупные покупки заранее, не ожидая большой премии или дедушкиного наследства.
3. Освоим финансовую дисциплину, которая повысит ответственность и в других сферах жизни.
4. Научимся жить экономно и не тратить все заработанные деньги на необязательные покупки.
5. Обретем внутреннее спокойствие и душевное равновесие, потому что с приобретенными навыками, мы выживем и при скромных доходах.

Мне, например, даже одного пункта достаточно, чтобы всерьез задуматься над вопросом приумножения и сохранения семейного бюджета. А вам?

Примеры с расчетами вариантов накопления 1 000 000 рублей

Рассмотрим несколько вариантов: 

• среднюю ставку по вкладами банков из топ-10,
• вклад с увеличенным первоначальным взносом,
• вклад с небольшой суммой пополнения (допустим, вы можете откладывать в месяц только 1 тысячу рублей),
• вклад с увеличенными ежемесячными платежами.

Таким образом, если вы можете откладывать хотя бы по 5 тысяч рублей в месяц, через 11 лет сможете накопить миллион.

На срок накопления больше всего влияние оказывает сумма ежемесячного пополнения. Если у вас есть возможность пополнять вклад на 10 тысяч рублей в месяц, то стать миллионером вы вполне сможете через 6,5 лет.

А можно ли накопить миллион быстрее?

Ну конечно можно, но для этого нужны бОльшие суммы. Помните, как  в сказке: «больших семь шапок из овцы не выкроить никак». Давайте посчитаем, насколько серьезными должны быть пополнения. Для сравнения оставим минимальный срок из предыдущей таблицы.

Итого,1 миллион можно накопить и за 2 года, но при этом в месяц придется откладывать по 40 тысяч рублей, а это очень существенная сумма. 

Заключение

Вспомните народную мудрость: «Копейка рубль бережёт». Даже самые незначительные траты на бесполезные вещи отдаляют вас от финансовой свободы. Чтобы накопить крупную сумму, например, заработать миллион рублей, придётся изменить мышление и заново расставить приоритеты. Понять, что чувство защищённости важнее сиюминутных радостей. По-настоящему богатые люди уважительно и бережно относятся к деньгам, а не сорят ими ради понтов. Если вы хотите улучшить своё благосостояние, начните считать доходы и расходы прямо сейчас.

А вообще, хочу пожелать всем жить по принципу Дж. Рокфеллера, который говорил «Не бойтесь больших расходов, бойтесь маленьких доходов». Стремитесь зарабатывать больше, тогда не придётся зацикливаться на экономии, но помните – разумное управление финансами также включает в себя принципы экономии.

(Visited 90 times, 1 visits today)