Как происходит сделка по ипотеке в сбербанке

Требования к заемщикам в 2021 году

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2021 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.

1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например – супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

Отрицательные стороны ипотечного кредита

Стоит заметить, что у ипотеки на «вторичку» есть и существенные минусы. Их обязательно нужно учитывать, выбирая квартиру для покупки:

• Банки имеют жесткие критерии отбора жилья, подходящего под ипотеку. Будьте готовы, что кредитная организация не выдаст кредит на покупку ветхого жилья, дома или квартиры под снос, находящегося в отдаленном районе, не пользующегося спросом на рынке и т.д. Дело в том, что в этих случаях у банка есть риск утраты залога (в результате сноса дома, например) или невозможности его реализации.
• При покупке вторичного жилья банк выдает кредит не на рыночную стоимость квартиры, а на ликвидационную. В зависимости от ликвидности, состояния жилья, его возраста разница может составлять от 10-15 до 40-50%. Это значит, что разницу придется доплатить заемщику в виде первоначального взноса по кредиту. Если такой возможности нет, банк может предложить оформление дополнительного залога по кредиту (недвижимости или автомобиля, которые есть в собственности заемщика). В таком случае стоимость дополнительного залога должна «перекрывать» разницу между рыночной и залоговой стоимостью вторичного жилья.
• Часты случаи мошенничества со стороны собственников жилья. Это могут быть и «неучтенные» наследники, и другие собственники (например, части продаваемого жилья), и прописанные в квартире пенсионеры, иждивенцы, несовершеннолетние. Бывают случаи, когда владельцы продают квартиру, уже находящуюся в залоге.
• Если в квартире были сделаны перепланировки (особенно незаконные), банк может отказать в кредите на такое жилье.
• Некоторые продавцы категорически возражают против оформления ипотеки – например, из-за нежелания указывать в договоре реальную сумму продажи.
• Банк оценивает, насколько реальная стоимость квартиры соответствует цене продажи. Если выявлены существенные расхождения (например, цена существенно завышена), в кредите вам откажут.

Стоит заметить, что банк берет на себя львиную долю хлопот по проверке документов, полученных от владельца квартиры, на соответствие нормам. Однако если «непригодность» жилья выявится на этапе оформления кредита, придется повторять все сначала, начиная с выбора квартиры.

Анализ банковских условий кредитования

Если семья или заемщик понимает, что кредит ему доступен (можно воспользоваться любым ипотечным калькулятором на официальном сайте банка России), то следует переходить на следующий предварительный этап – изучение условий кредитования.

Отметим сразу, что не первый год лидером в сегменте ипотечного кредитования в России является Сбербанк. Также в топ банков входят Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и другие.

Но если внимательно изучить основные условия кредитования, то получиться, что они не имеют принципиальной разницы:

• Процентная ставка – от 8,5 до 10%;
• Срок кредитования – до 30 лет;
• Первоначальный взнос – 10% и более.

В чем же тогда разница? А разница в дополнительных условиях кредитования.

На что обратить внимание при анализе банковских условий по ипотеки:

• Максимально допустимый размер займа. Есть банки, предлагающие оформить не более 3-х миллионов, а есть, кто допускает оформить в кредит и 20 миллионов рублей;
• Наличие дополнительных комиссий;
• Удорожание кредита за счет отказа от добровольного страхования жизни. Очень важный момент, если Вы не собираетесь страховать свою жизнь. В таком случае банк имеет право (и он это делает) увеличить процентную ставку по ипотеке на 0,5-1,5%. И каждый банк увеличивает ставку на разный процент. И если 0,5% кажется небольшой величиной, то за 30 лет пользования кредитом – это 15% дополнительной переплаты;
• Возможность досрочно погасить долг без применения штрафных санкций. Необходимо выбирать только то учреждение, которое допускает погашение долга без применения штрафных санкций.

По итогу анализа выгодности условий кредитования, необходимо подать онлайн-заявку на ипотеку.

Совет № 1: не ограничиваться лишь одним банком, поскольку в выбранном банке можно получить отказ, или представленные условия на сайте не будут соответствовать действительности. Лучше выбрать 2-3 банка;

Совет № 2: если Вы являетесь участником зарплатного проекта определенного банка или у Вас открыт депозит в финансовом учреждении, то лучше подавать заявку именно в это учреждение. Условия по кредитам для постоянных и надежных клиентов намного выгоднее, чем для других физических лиц. Кроме того, в таком случае требования к заемщикам более лояльны, чем к остальным физическим лицам.

Ипотека на первичном рынке

Согласно статистике, до 70% займов приходится на первичный рынок. Под первичным рынком понимают квартиры от застройщиков, то есть, новостройки на разных стадиях строительства. Если заключить договор с застройщиком на этапе «котлована», что стоимость такой квартиры будет намного ниже среднерыночной стоимости аналогичного жилья на текущий момент. 

Новостройки пользуются спросом благодаря высокому уровню комфорта современных квартир,  в таких домах никто еще не жил, что также делает квартиры привлекательнее.

Важная особенность таких домов не только в том, что они еще только строятся. Квартиры не успели перейти в чью-то собственность, что на руку заемщикам, так как отсутствуют риски, связанные с юридической чистотой недвижимости. При каждом переходе прав собственности (в случае вторичного жилья) могли нарушаться чьи-то интересы, в результате судебных разбирательств текущий собственник может лишиться жилья. По этой же причине первичный рынок считается  наиболее удобным вариантом для банка, так как кредитная организация не подвергается риску лишиться залогового обеспечения.

Получить ипотеку на первичку намного проще, чем добиться одобрения банка на кредит по вторичной квартире. Если вы решили взять в ипотеку новопостроенную квартиру, то изначально вам стоит выбрать подходящий вариант в вашем регионе и заключите двухсторонний договор с застройщиком (ДДУ, договор долевого участия). Далее все происходит по общей схеме – сбор документации, обращение в кредитный отдел, заключение кредитного договора и первый взнос.

Дополнительные документы

При оформлении квартиры в ипотеку следует знать про ряд дополнительных документов, которые могут запросить в банке.

Если используется маткапитал

В ряде банков разрешено использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке, поэтому вместе с документами по сделке нужно предоставить сертификат на материнский капитал и выписку из ПФ о размере остатка.

Если же вы решили приобрести квартиру по ипотеке, где раньше был использован материнский капитал, то в обязательном порядке убедитесь, что продавцы выделили доли детям согласно своему нотариальному обязательству при зачислении материнского капитала в ипотеку или при покупке квартиры. Если выделение доли в квартире, где был использован материнский капитал не было произведено, то такая сделка может быть признана ничтожной и вы потеряете деньги.

Аналогично, если вы продаете квартиру, где был использован материнский капитал, то сначала выделите детям доли, а потом только продавайте её. Если у вас есть действующая ипотека, то порядок будет таким:

1. Гашение ипотеки;
2. Снятие обременения по квартире;
3. Выделение доли детям согласно обязательству.
4. Продажа квартиры с разрешения органов опеки и попечительства.

Как правильно оформить документы с участием средств сертификата, читайте на нашем сайте в статье «Ипотека под маткапитал».

Если есть несовершеннолетние

Сделки с совершеннолетними сопряжены с предоставлением специального документа – разрешения от органов опеки и попечительства на проведение сделки. Просто так квартиру с несовершеннолетними собственниками продать нельзя, поэтому за их права отвечает специальная служба. От неё нужно получить разрешение. Для этого органам опеки и попечительства нужно доказать отсутствие вариантов ухудшения жилищных условий несовершеннолетнего ребенка при продаже квартиры.

Ребенка нужно прописать в другом жилье с не меньшей площадью или выдать ему соответствующую долю во вновь приобретаемом жилье. Также возможен вариант, когда определенная сумма денег (в размере доли несовершеннолетнего) фиксируется на специальном счете ребенка, которую можно использовать только на покупку жилья.

Подробнее об этом тут.

Если приобретается коммуналка

Когда человек намерен купить комнату в коммунальной квартире, долю в коттедже, часть домовладения, для совершения сделки понадобится получить разрешение от всех соседей — других собственников жилья. Разрешение на продажу комнаты в коммуналке должно быть заверено у нотариуса. Подробнее о преимущественном праве покупки доли в коммунальной квартире, читайте в отдельном материале.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

• проект договора купли-продажи;

• кадастровый паспорт;

• документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

• отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Необходимые документы

Для подачи заявки

По сути порядок оформления жилищного кредита предполагает сдачу документов два раза: для оценки кредитоспособности заемщика и для проверки самой продаваемой квартиры (т. е. банковского залога).

Для подачи анкеты каждому заемщику и созаемщику понадобится приготовить такие документы:

• личный паспорт;
• любой второй документ;
• военный билет (если есть);
• свидетельство о браке;
• брачный договор;
• документы о количестве детей и других иждивенцев на обеспечении (например, родителей-инвалидов);
• копию трудовой книжки или копию трудового договора (оба документа должны быть заверены на предприятии);
• справку о доходах (нужна не всем, зарплатным клиентам Сбербанка, к примеру, оба последних документа не нужны) или выписку со счета (обязательно должны быть видны коды прихода денег);
• другие подтверждающие доход документы (например, декларацию о доходах, справку со второго места работы, договор аренды имущества, принадлежащего потенциальному заемщику и т. д.).

Супруг или супруга заемщика обязательно входят в число основных кредитуемых вне зависимости от уровня дохода и возраста. А вот остальных поручителей можно привлекать по желанию.

Для проверки недвижимости

Так как ипотечная квартира обязательно становится предметом залога, в схему кредитования обязательно включается этап ее проверки. Банк должен убедиться, что квартира является юридически чистой и ликвидной. Большинство документов придется просить у владельца (продавца), но некоторые можно получить и самим. Итак, для проверки объекта недвижимости понадобятся:

• паспорт продавца (либо доверенность и паспорт представителя);
• свидетельство о праве собственности или справка из Росреестра;
• правоустанавливающая документация (договор, справка, свидетельство, акт и т. п.);
• техническая документация – кадастровый, технический паспорт, экспликация, разрешение на перепланировку и т. д.;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги продавца на сделку;
• письменное согласие остальных собственников;
• расширенная справка из жилконторы с перечислением всех прописанных;
• выписка из Росреестра об отсутствии обременений на квартире (действительна 2 недели, заказывать нужно в последнюю очередь).

Статья в тему: документы необходимые для получения ипотеки в Сбербанке

Обязательно потребуется оценка имущества. Ее должен делать независимый оценщик. Этот документ нужен, чтобы подтвердить, что продажа состоялась по адекватной цене, для определения залоговой стоимости квартиры и для расчета суммы страховки.

Возможно, исходя из ситуации, банк запросит что-либо еще. Проверка документации занимает от 3 до 5 дней, так что надо попросить продавца подождать. При положительном решении можно переходить непосредственно к составлению и подписанию договора.

Дополнительные документы для участия в спецпрограммах Сбербанка

Так как Сбербанк имеет широкий ассортимент кредитных продуктов, то по каждому из них с заемщика потребуется предоставление дополнительных данных, которые бы подтверждали его категорию и возможность воспользоваться данным спецпредложением Сбербанка по ипотечному кредитованию.

Ипотека молодой семье в Сбербанке

В данной программе участники должны иметь возраст моложе 35 лет, быть официально женатыми и иметь одного или нескольких детей на момент заключения сделки. Для участия в программе кредитования Сбербанка заемщики должны будут предоставить кроме основных документов, еще и:

• Свидетельства о рождении каждого из детей.
• Свидетельство о регистрации брака.
• Для того чтобы доход каждого члена семьи учитывался при принятии решения о выдаче кредитных средств, необходимо предъявить справку о степени родства.

Фотогалерея:

Свидетельство о рождении детей

Свидетельство о браке

Пример справки о степени родства.

Ипотека под материнский капитал Сбербанка

Государственный сертификат на материнский капитал

Начисления после рождения второго ребенка в семье могут использоваться на погашение первоначального взноса по ипотеке Сбербанка.

Для участия в кредитной программе заемщику необходимо предъявить:

• Сертификат материнского капитала.
• Справка из пенсионного фонда с информацией об остатке на лицевом счету.

Ипотека для военнослужащих от Сбербанка

Предусматривает заполнение анкеты-заявки, отличающейся от стандартной формы. Бланк этой заявки можно также спросить у специалиста отделения Сбербанка или скачать с сайта банка.

Порядок оформления военной ипотеки в ПАО «Сбербанк».

Жилищный кредит Сбербанка с иным залогом

Чаще всего эту программу выбирают клиенты, у которых по тем или иным причинам нет средств на первоначальный взнос или же по кредитуемому объекту недвижимости невозможно составить закладную, так как он находится еще на этапе строительства.

Условия кредита под залог в ПАО «Сбербанк».

В этом случае залогом могут выступать любые помещения, находящиеся в собственности заемщика. Также в качестве кредитного залога может стать автомобиль.

Для того чтобы получить ипотеку по условиям этой кредитной программы необходимо предоставить:

• Подтверждение прав требования (если они выступают в качестве залога).
• Согласие всех членов семьи.
• Для заложенного автомобиля потребуется его оценка.
• Право на владение ценными бумагами, если они являются залогом, также необходимо подтвердить.
• Если в качестве залога выступает иная недвижимость, то список документов, подтверждающих это, будет гораздо шире: документы, подтверждающие право собственности, оценка состояния недвижимости, кадастровый план, справка об отсутствии прописки на площади залогового имущества у третьих лиц, согласие членов семьи и органов опеки.

Пакет документов. необходимых для оформления ипотеки.

Все эти справки и выписки необходимо предоставить совместно с заявкой на кредит. После согласования суммы кредита, в банк необходимо предъявить подтверждение достаточной суммы для погашения ПВ, а также всю необходимую документацию по объекту недвижимости, для покупки которого оформляется кредит.

Какие документы нужно подготовить

Полный комплект документов для получения ипотечного кредита определяется каждым банком самостоятельно, поэтому мы перечислим основные:

• Документы, подтверждающие личность заемщика, созаемщика, поручителей.
• Сведения о трудовом стаже и занятости (копия трудовой книжки).
• Информация о доходах (2-НДФЛ, справка с места работы, налоговые декларации и т.д.).
• Сведения об имуществе в собственности.
• Данные об обременениях, постоянных расходах, обязательных платежах (алименты, выплаты по кредитам, аренда и т.д.).
• Информация об иждивенцах.
• Документы на приобретаемое жилье (техпаспорт, кадастровый паспорт, выписка из Росреестра, копия свидетельства на право собственности и т.д. по запросу банка).
• Предварительное соглашение с продавцом, включающее стоимость жилья.

От того, насколько достоверными и полными будут предоставленные в банк сведения, зависит скорость рассмотрения заявки на кредит, решение банка и предложенные вам условия кредитования.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие “грешки” могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Оформление кредита

Прежде чем рассмотреть, какие необходимо пройти для получения ипотеки в Сбербанке стадии, следует выбрать программу кредитования. Они отличаются по многим параметрам, но главное отличие состоит в предназначении. По типу выбранного жилья классификация представлена таким образом:

• Квартира в доме, который недавно пущен в эксплуатацию или еще строится.
• Квартира, покупаемая у собственника (вторичный рынок недвижимости).
• Дом, который будет возводиться силами заемщика.
• Дом за городом.

Этапы получения ипотечного займа

В отдельные категории стоит выделить проекты с государственным участием. Это военная ипотека, когда выплаты заемщик осуществляет со счета участника НИС, и материнская, дающая возможность погашать задолженность за счет перечисленного капитала на ребенка.

Исходя из типа жилья, которое необходимо клиенту, будут подбираться и условия кредитования. Поэтому к категории стоит отнестись ответственно. От ее выбора зависит ставка, которая варьируется в пределах 12,5-13,5%.

Предварительные стадии жилищного кредита

Независимо от вида кредитного продукта процедура имеет общие черты. Прежде чем обращаться в отделение, рекомендуется пройти все подготовительные моменты, чтобы впоследствии получить скорый и положительный ответ. К таким относят:

• Выбор займа.
• Предварительный подбор условий по онлайн-калькулятору.
• Сбор документов: документальное подтверждение сферы и периода занятости, уровня зарплаты, дополнительных доходов, удостоверения личности.
• Поиск жилья.

Рекомендуем ознакомиться со статьями:

Перечень бумаг и справок не полный, но остальные можно предъявить после получения согласования по займу. Изучая вопрос оформления жилищного займа в Сбербанке, этапы на форумах и в отзывах могут незначительно отличаться, но в целом происходят в указанном порядке.

Чтобы получить жилищный займ, клиент должен соответствовать определенным требованиям

Подбирая параметры на кредитном калькуляторе, рекомендуется проверить разные варианты. Условия будут значительно меняться при изменении величины первой выплаты, уровня дохода, срока погашения. Также оказывает существенное влияние факт, получает ли заемщик перечисления по зарплатному проекту банковского учреждения или нет.

Некоторые параметры оказывают влияние и на пакет документов. Так, при выплате сразу более половины от величины займа, можно не собирать бумаги о платежеспособности. При этом также можно рассчитывать на  сумму любого размера.

Заключение договора

После обращения в отделение на оформление ипотеки в Сбербанке, этапы и сроки рассмотрения заявки по которой стоит уточнить заранее, клиент должен иметь при себе первый пакет документов. В отделении он заполняет заявление. Указываются необходимые параметры займа, которые лучше подобрать заблаговременно, чтобы не растеряться. После передачи всего необходимого сотруднику, потребуется обождать определенный срок, который предполагает процесс согласования.

Это специальное предложение на 2020 год для решения жилищного вопроса

При этом происходит оценка характеристик потенциального заемщика и сопоставление с его пожеланиями и выбранным жильем (стоимость). В среднем период длится порядка 5 дней. Согласно отзывам, данный срок чаще увеличен.

После получения ответа, происходит заключительная стадия процедуры, которая включает:

1. Окончательный выбор жилья.
2. Подписание контракта на приобретение недвижимости согласно с обязательными пунктами кредита.
3. Заключение страхового полиса.
4. Передача данных документов в банк.
5. Подписание кредитного договора.

Оформление ипотеки онлайн

Во время карантина и самоизоляции особо актуально стал вопрос удаленного оформления банковских сделок. Для этого клиентам необходимо зайти на сайт портала ДомКлик. Далее в панеле меню выбрать Ипотека Сбербанка. Теперь необходимо войти в кабинет или авторизироваться с помощью Сбербанк ID.

Даже в карантин банки продолжают работать, так же все онлайн услуги доступны клиентам

Выбрав интересующий вид ипотеки и заполнив необходимые данные в заявке, после подачи клиенту надо будет ждать ответ от банка в течении 24 часов.

Так заявку можно подать через меню Ипотечный калькулятор.

Заключение

Мы рассмотрели основные стадии заключения жилищного займа в Сбербанке. Эти знания помогут облегчить процедуру и сократить сроки на ее проведение, что особенно ценится при покупке квартиры со вторичного рынка.

Процедура получения ипотечного кредита

Далее рассмотрим пошагово, как происходит оформление ипотеки. Порядок действий соискателя жилищного кредита таков:

Этап первый: Сбор документов

Точный список необходимых документов следует уточнять непосредственно в выбранном банке или на его официальном сайте. Кроме стандартного пакета, нужно будет собрать ещё документы по залогу, включающие:

• техпаспорт жилплощади;
• справку из БТИ о стоимости квартиры;
• выписку из домовой книги;
• акт об оценке недвижимости.

Этап второй: Одобрение заявки

Заявка на кредит рассматривается кредитными менеджерами от нескольких дней до двух недель. Каждое обращение заявителя проходит через скоринг (автоматизированную проверку данных для вычисления кредитного рейтинга).

В случае одобрения банк выдаст ответ с указанием суммы, на которую заявителя готовы прокредитовать.

После этого у соискателя будет 6 месяцев на обдумывание и принятие окончательного решения, а также на подписание документов.

При расчёте суммы кредита банк ориентируется на среднемесячный доход заявителя (с учётом доходов привлечённых им созаёмщиков). При этом значение ежемесячного платежа не может превышать 40% от семейного дохода.

Этап третий: Поиск квартиры

Получив одобрение по заявке, клиент погружается в процесс поиска квартиры. Здесь надо помнить, что у банков существуют определённые требования к ипотечным объектам.

Незаконная перепланировка в квартире может стать препятствием для одобрения покупки в ипотеку.

Сроки поиска квартиры укладываются в рамки 3 месяцев с момента одобрения заявления соискателя.

Этап четвертый: Оценка квартиры

После того как квартиру одобрит банк, необходимо заказать её независимую оценку. Заёмщик выбирает оценочную компанию из списка тех, что аккредитованы банком.

Здесь стоит понимать, что оценочная экспертиза не гарантирует юридическую чистоту квартиры. Юристы банка проводят лишь формальную проверку жилплощади, особо не копаясь в её истории.

Этап пятый: Страхование рисков

Любой банк защищает предоставляемые заёмщику деньги посредством обязательного страхования 3 источников риска:

• титула квартиры (от утраты права собственности покупателя);
• самой квартиры (от разрушения, пожара, залива и пр.);
• жизни и трудовой способности заёмщика.

На основании предоставленных документов на квартиру и её продавца, отчёта об оценке и договора страхования банк одобряет сделку.

Данный этап занимает от 3 дней до 1 недели с момента предъявления полного пакета документов.

Этап шестой: Заключение договора купли-продажи

Порядок сделки купли-продажи квартиры по ипотеке следующий:

1. Назначается день прихода в банк сторон сделки.
2. Заёмщик подписывает ипотечный договор и получает кредитные средства.
3. Банк контролирует проведение расчёта между сторонами, который проводится через банковскую ячейку. В неё помещаются заёмные и собственные средства покупателя ( т.е первоначальный взнос). На период госрегистрации перехода права собственности на недвижимость, занимающий до 5 дней, доступ к ним не может получить ни один из участников сделки.
4. После получения свидетельства на квартиру продавец забирает из ячейки свои деньги.

По окончании регистрации (около 2 недель) покупатель получит свидетельство о госрегистрации права на своё имя.

Параллельно с кредитным соглашением заключается и договор залога недвижимости. Купленная недвижимость попадает в собственность заёмщика с обременением, которое будет снято только после выплаты долга. До этого момента собственник не сможет её ни продать, ни сдать, ни обменять без согласия банка.

В государственном реестре прав будет отмечено обременение квартиры залогом банка. Закладная на квартиру остаётся у банка. Эта ценная бумага позволяет банку при необходимости перепродать своё право требования к заёмщику по договору залога. На кредитные отношения заёмщика с банком закладная не окажет никакого воздействия.

После того как ипотека квартиры будет зарегистрирована Росреестром, заёмщику остаётся всего лишь своевременно вносить платежи в соответствии с графиком. Конечно, это непросто, потому что ипотека оформляется на длительное время, и к этому нужно быть готовым.

Взяв на себя обязательства, заёмщик должен дисциплинированно их исполнять. В случае просрочек придётся, кроме ежемесячного взноса, оплачивать неустойки и штрафы. А этого лучше не допускать.

Заключение

Оформить ипотечный кредит сегодня несложно, если у вас хорошая кредитная история, есть стабильная заработная плата, которую готов подтвердить работодатель справкой о доходах, а также есть необходимые деньги на первоначальный взнос (обычно это 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости).

Если денег на первоначальный взнос нет или их недостаточно, вы можете воспользоваться специальными ипотечными программами, разработанным государством для разных категорий населения. Или попробовать договориться с банком об использовании в качестве первого взноса залога уже имеющегося имущества (недвижимости, автомобиля, акций и пр.).

Помните, что вы можете вернуть часть переплаты по процентам за счет налогового вычета:

Оформлять ипотеку лучше всего в рублях. Валютный кредит более выгоден только в двух случаях: когда доходы в семейный бюджет поступают, в основном, в валюте, и когда займ оформляется на небольшой срок.

Старайтесь как можно быстрее выплатить кредит и, по возможности, погасить досрочно. Так вы сэкономите значительные средства, поскольку проценты за оставшийся период ипотеки вам платить будет не нужно.

На этом мы завершаем нашу статью: «Ипотека от А до Я». Надеемся, что данная информация была для вас полезна и вы сможете оформить ипотеку выгодно и без хлопот.