Кто такой поручитель по кредиту: ответственность, обязанности, требования

Особенности процедуры банкротства поручителя для физлица

Для того чтобы заявить о своем банкротстве, как поручителю, физлицо должно соответствовать следующим признакам:

1. Было принято судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя из-за невозможности получения денег от основного должника.
2. Продолжительность просрочки по обязательствам в рамках договора поручительства составило 3 месяца и более.
3. Размер долговых обязательств превысил 500 тыс. р. или стоимость принадлежащего имущества.

Особенностью банкротства поручительства является более лояльное отношение со стороны судов. Связано это с тем, что поручитель не имел прямой выгоды от кредитования: он не распоряжался полученными средствами. Поэтому риски признания его банкротства фиктивным или преднамеренным сведены к минимуму, как и возможность сохранения за поручителем задолженности по решению суда.

Процедура банкротства поручителя-физлица будет выглядеть так:

1. Поручитель подает заявление в арбитражный суд о признании его банкротом. В качестве оснований возникновения долга в заявлении поручителю следует сослаться не только на сам договор поручительства, но и на документ, который подтверждает перевод долга банком на поручителя (требование, судебное решение). Инициатива по обращению в суд может исходить как от самого поручителя, так и его кредиторов, в частности, банка, с которым подписан договор поручительства.
2. Арбитражный суд назначает управляющего и вводит один из возможных этапов банкротства в отношении поручителя.
3. Этап реструктуризации задолженности вводится по отношению к должнику, чей заработок позволяет погашать задолженность на условиях рассрочки. Если на этом этапе поручитель полностью погасит долг за основного заемщика, то процесс банкротства завершается без объявления физлица банкротом и негативных последствий, связанных с данным статусом. В дальнейшем лицо вправе потребовать возврата выплаченной суммы у основного заемщика в судебном порядке в рамках исполнительного производства.
4. На этапе реализации имущества вся собственность поручителя подлежит описи и последующей реализации на открытых торгах. Некоторые виды имущества, которые подлежат исключению из конкурсной массы, перечислены в ГПК: это единственная жилплощадь должника, продукты питания и лекарства, личные вещи, топливо для обогрева, домашние животные и пр.
5. Вырученные средства распределяются между кредиторами должника с учетом очередности. Если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения всего объема обязательств перед кредиторами, то они погашаются пропорционально размеру требований.
6. Поручитель получает статус банкрота, процесс завершается, и все неисполненные им долги, включая задолженность от поручительства, считаются погашенными и списываются.

Для поручителя более выгодным считается вариант перехода к этапу реализации имущества, особенно если в его собственности нет дорогостоящего имущества. В этом случае он сможет закрыть обязательства по договору поручительства без фактических выплат.

Банкротство должника и поручителя. Как это работает

Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:

• платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
• тоже обращаться за признанием несостоятельности.

В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит и потом включится в реестр, он несет определенные риски:

• пропуск сроков для включения в реестр. Всего суд дает 2 месяца кредиторам на включение. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы;
• отсутствие у должника имущества и денежных средств. Банкротом его признают, но требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.

Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. На самом деле судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека, в соответствии с положениями № 127-ФЗ.

Узнать, выгодно ли для вас банкротство

С чего начать банкротство поручителя физического лица, если должник признал себя банкротом?

Порядок действий будет следующим:

1. С проверки признаков банкротства. Существуют определенные критерии, которые позволяют определить, сможет ли человек пройти признание несостоятельности и избавиться от долгов. Основания для признания поручителя банкротом:
   • размер долга по всем кредитам (личные, по договорам поручительства), иным долговым обязательствам составляет не меньше 350 000 рублей;
   • поручитель не имеет финансовых возможностей расплачиваться по долгам.
2. Подача заявления в Арбитражный суд. Необходимо проконсультироваться с юристами и составить заявление о признании несостоятельности. Параллельно потребуется собрать ряд документов, которые имеют отношение к делу: кредитные договоры, выписки из банков, трудовая книга, справка о доходах, иные документы. В заявлении обязательно указывается сумма долга, причины банкротства, сроки возникновения долговых обязательств, СРО арбитражных управляющих.
3. Оплата расходов. На начальном этапе необходимо оплатить 25 000 рублей вознаграждения для финансового управляющего и 300 рублей госпошлины. Оплата вносится при подаче документов в суд.
4. Назначение даты первого заседания. Суд рассматривает документы, и назначает дату первого рассмотрения дела.
5. Первое заседание. Начинает рассматриваться дело о банкротстве поручителя. Суд определяет, какая из процедур будет вводиться: реструктуризация долгов или реализация имущества. Согласно судебной практике, которая уже сформировалась на 2021 год, в 85% случаев вводится вторая процедура, так как первая является финансовой реабилитацией, и при ней не признается банкротство в полноценном смысле этого слова.
6. Далее назначенный судом финансовый управляющий осуществляет ряд действий. В частности, публикуются извещения в ЕФРСБ, проводится заседание кредиторов, формируется реестр, проводится оспаривание сделок поручителя при необходимости. Все основные функции в ходе реализации имущества осуществляются управляющим. По завершению процедуры он составляет отчет для суда, и на финальном заседании происходит списание всех долговых требований.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».

Ответственность при поручительстве в случае невыплаты

Поручитель несет перед кредитной организацией такую же ответственность, что и заемщик. Это означает, что если получатель кредита перестанет за него платить, то ручающийся за него человек должен взять на себя погашение долга, включая проценты, пени и штрафы.

Ответственность и права поручителя обозначены в 361-367 статьях Гражданского кодекса РФ.

Поручительство по кредиту предполагает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Они обе означают переход долговых обязательств на поручителя, но есть отличия.

• Субсидиарная наступает только после решения суда. Сначала банк подает заявление в суд на получателя кредита с целью взыскания с него задолженности. Если это не принесло результата – кредитор должен доказать, что должник финансово несостоятелен и подать прошение о привлечении поручившегося лица к субсидиарной ответственности. Этот процесс трудный, длительный, и не всегда заканчивается в пользу кредитора, так как должник может скрыться или окажется невозможным доказать его неплатежеспособность.
• Другое дело солидарная ответственность, когда обе стороны отвечают перед кредитодателем солидарно, то есть в равной степени. Тот, кто берет кредит, является первым плательщиком. Но если он перестает выполнять свои обязательства перед банком, то они автоматически, без суда, переходят к ручающемуся за него. Конечно, кредиторам более выгоден такой вариант поручительства.

Когда заемщик не погашает задолженность, банк вправе требовать от поручителя погашение всей суммы кредита вместе с процентами, пеней и неустойками, а также возмещение судебных издержек. Кроме того, ответственность при поручительстве распространяется как на доходы, так и на имущество, включая недвижимое. В некоторых случаях оно может быть реализовано в счет задолженности. Реализации не подвергаются только автомобиль в лизинг, а также квартира под ипотеку.

Основной минус поручительства в том, что есть высокий риск стать должником по чужому кредиту и понести значительные финансовые потери, при этом не имея никакой материальной выгоды или компенсации.

Кто такой поручитель по кредиту

Согласно определению, размещенному на сайте Национального банка Украины, поручительство – способ обеспечения выполнения обязательств, в соответствии с которыми поручитель полностью или частично отвечает за финансовые обязательства (например, выплату кредита, погашение штрафов и т. д.) должника перед кредитором. Т. е. поручительство – это один из видов финансовой гарантии возврата денег, взятых в долг.

Отношениям поручительства посвящен параграф 3 главы 49 раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины. Здесь представлены права и обязанности поручителя, описаны случаи прекращения обязательств, правовые последствия нарушения договоров и т. д.

Кто может быть поручителем?

• Поручителем может стать гражданин Украины старше 21 года и младше 65-70 лет.
• Он должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
• Необходимо, чтобы он имел безупречную кредитную историю.
• Преимущество в поручительстве имеют родственники.

Роль поручителя в кредите

Наличие поручителя существенно увеличивает шансы получить кредит в банке – он дополнительно гарантирует возврат денег. Если у Вас не все в порядке с собственной кредитной историей или могут возникнуть вопросы к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, лучше заручиться поддержкой поручителя. И тогда в банке быстрее пойдут на диалог с Вами по поводу займа.

Обязанности поручителя перед банком

Поручитель берет на себя выполнение всех обязательств перед банком в случае, если заемщик не сможет их выполнить самостоятельно. Надо четко себе представлять, что подписывая кредитный договор, поручитель будет нести точно такую же ответственность за соблюдение кредитного договора, как и человек, непосредственно взявший кредит.

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины ответственность наступает с момента подписания договора.

Когда узнал, что должен платить кредит за поручителя

Ответственность поручителя за неуплату кредита

Существует два основных вида ответственности поручителя перед кредитором – солидарная и субсидиарная. Вид ответственности обычно прописывается в кредитном договоре или в договоре поручительства. Если же там этой информации нет, ответственность будет считаться субсидиарной.

Чаще всего в кредитных договорах прописывают солидарную ответственность поручителя (ст. 554 ГК Украины). В соответствии с ней поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая выплату основного долга, процентов, неустойки, штрафов, возмещение убытков банка. Т. е. после того, как Вы поставите подпись в кредитном договоре, для банка Вы становитесь таким же должником, как и человек, за которого Вы поручились. И если вдруг он прекратит выплачивать по кредиту, банк или МФО будет предъявлять претензии не только к нему, но и к Вам. И если должник не сможет осуществлять выплаты по кредиту,  выполнять взятые на себя им обязательства придется уже Вам.

В то же время, если один из должников выполнит солидарное обязательство в полном объеме, это автоматически прекращает обязательства остальных солидарных должников перед кредитором.

Субсидиарная ответственность определяет дополнительную ответственность за выполнение должником своих обязательств. При этой типе ответственности кредитор сначала требует погасить долг у самого заемщика. Если же он неплатежеспособен, кредитор предъявляет все требования в полном объеме к поручителю.

Имущественное поручительство

В отдельных случаях применяют еще один вид поручительства – имущественное поручительство. Оно прописано в Законе Украины «Об ипотеке». В соответствии с ним имущественный поручитель передает в ипотеку свое недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательств должника. Такой поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета ипотеки.

Риск для поручителя

Для поручителя существует определенный набор последствий, с которыми он может столкнуться в том случае, когда сам заемщик не будет платить взятые у банка суммы. Для начала будут начисляться превышающие установленные размеры проценты по кредиту, а также пени. В определенных ситуациях назначается штраф, который также в обязательном порядке следует оплачивать. В дополнение к этому у него сразу же портиться история по кредитам. Это говорит о том, что если он сам захочет взять определенную сумму в банке, с такой кредитной историей вероятнее всего ему будет отказано. Даже если и дадут разрешение на получение кредита, то сумма будет минимальной. Если какое-либо имущество было взято в качестве залога, то оно уйдет в счет погашения имеющегося долга. Если и при всем это поручитель не будет производить выплаты, то будет назначаться судебное разбирательство.

Чтобы обезопасить себя от тяжких финансовых последствий, необходимо сразу же узнать полную информацию по сумме займа, условиям его предоставления. Многое расскажет и личность получателя кредита, у которого вы будете являться поручителем. Если при этом будет известно о его избегании оплаты, лучше всего сразу отказаться. Очень важна бдительность с любой стороны. Никаких пустых бланков уже в банке подписывать не стоит. Если что и подписываете, то очень тщательно надо прочитать каждую строчку, чтобы быть уверенным в том, что все оформлено на действительных условиях

В самом договоре следует требовать указания и прописи каждой страницы, а также указания и общего числа страниц в документе. Это поможет исключить добавления страниц, а также их корректировку. Кроме этого подпись следует учинять на каждой странице документа.

В качестве дополнительных мер безопасности применяется страхование. Поручительство может устанавливаться не только на определенную сумму, но и на конкретное время, в течение которого заемщик должен будет исполнить обязательства. Можно даже установить условия, как например, запрет выезда кредитополучателя за границу, запрет на получение других кредитов, продажа им недвижимого или движимого имущества. Выставляются и требования перед заемщиком, которые касаются того, чтобы он постоянно отчитывался о том, что производит оплату по взятому кредиту.

Субсидиарная ответственность поручителя

Данная ответственность предусматривает исполнение договорных обязательств, в которых оговорены обязанности поручителей. Они несут полную и частичную ответственность по кредиту заемщика.

Субсидиарная ответственность регулируется гражданским кодексом ст. № 399 и другими нормативно-правовыми актами и законами. Для банка выгодна (полная) так называемая солидарная ответственность, которая гарантирует полный возврат суммы с начисленным процентом и штрафом.

Если в договорных обязательствах указана субсидиарная ответственность (частичная) банки судятся с заёмщиком по вопросу уклонения или возврата кредита. Случалось, судьи выносили приговор не в пользу банка. Такие казусы, возникают при исчезновении заемщика. Данная ответственность направлена на защиту прав банка.

Основной ответчик, взявший в банке кредит, не исполняет обязательств, в данном случае банк предъявляет требования к заемщику, несущему субсидиарную ответственность Обновленное Гражданское законодательство и ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» значительно раздвинуло границы применения субсидиарной ответственности на практике.

Кто может быть поручителем по кредиту?

В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

• необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
• можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
• если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание

При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки

На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита