Чем рассрочка отличается от классического потребительского кредита?

Кредитные предложения

Выдачами кредитов занимаются банки. В некоторых магазинах могут располагаться сотрудники кредитных учреждений, если у клиента недостаточно собственных средств на покупку, к ним можно обратиться для получения займа.

При этом оформляется соответствующий договор, где указывается, на какой срок выдается кредит, процент от суммы займа, который должен выплатить клиент. Банк получает его за свои услуги.

Когда потребитель по каким-либо причинам прекращает своевременное выполнение условий договора, ежемесячные платежи перестают поступать, покупка магазину не возвращается.

Процедура взимания с задолжника оставшейся суммы займа вместе с процентами по нему определяется банком, вплоть до судебного разбирательства. При этом не играет никакой роли, сколько денег успел выплатить потребитель.

Кредиты бывают различных видов, чаще всего это:

• Потребительский. Оформляется на приобретение товара в различных магазинах розничной торговли и вполне доступен всем, даже пенсионерам.
• Автомобильный. Приобретение транспортного средства с первоначальным взносом или без него.
• Ипотека. Оформление займа с целью приобретения недвижимости, может быть с господдержкой.
• Для развития малого бизнеса. Обычно заявка подается для возможности открыть собственное дело.
• Туристические. Для осуществления туристических путешествий.
• Ремонтные. Заем с целью выполнения работ по ремонту недвижимости, автотранспорта.

Большинство банков, куда клиент обращается для получения ссуды, требуют гарантию возврата средств, что обеспечивается внесением залога.

Это может быть любое имущество заемщика (как движимое, так и недвижимое), драгоценности, пакеты акций, облигации, прочие бумаги, имеющие ценность. Иногда, при очень большой сумме займа, потребитель должен найти поручителя.

Оформление ссуды требует предоставления большого количества документов, заполнения специальной заявки, различных бланков, после чего соответствующей службой проверяется, на сколько клиент является платежеспособным.

Только тогда принимается решение о выдаче средств или отказе гражданину в ссуде.

Помимо суммы, занимаемой у банка, человеку приходится выплачивать дополнительные средства — проценты за пользование финансами, устанавливаемые этой организацией, страховой взнос.

Выдача кредитов осуществляется как физическим лицам, так и юридическим, обладает соответствующей направленностью. Сроки могут быть самыми различными, согласно действующей программе банков. Минимальный составляет от 30 дней, максимальный достигает 30 лет. Средства выдаются заемщику учреждением кредитования собственные или привлеченные.

Сходства и отличия

Кредиты и возможность купить что-то в рассрочку очень выручают в различных ситуациях – в этом их сходство, а в чем же разница?

Основное отличие рассрочки от кредита в том, что первый вариант не бывает с переплатой. Также ее нельзя получить в банке, так как это будет идти в разрез с правилами банка.

Если договор на куплю-продажу заключается с участием банка, то это может быть только кредитный договор. Рассрочка, в отличие от кредита может предоставляться на относительно небольшой промежуток времени – от 3 месяцев до года, реже – 2 года.

Какие еще есть отличия между ними? При оформлении рассрочки договор составляется с продавцом товара и в случае возникновения претензий обращаться нужно будет именно к нему. Стоимость купленного товара каждый месяц равными частями надо погашать, часто в договоре предусматривается выплата какой-то стоимость товара сразу в виде начального взноса (как правило, не меньше 30%).

Что надо знать о кредите

Они бывают:

• потребительскими;
• коммерческими;
• автокредитами.

В роли заемщиков могут быть юридические и физические лица. Саму ссуду можно взять в банке или в торговой точке (на покупку товара). Ссуда всегда выдается под определенные проценты и на различные сроки – выплачивать денежные средства можно довольно долго – 3-5 лет. Кредит не может быть целевым (исключение – автокредит), это потребительский кредит на неотложные нужды, ипотеку и т.д. Получение средств (денег) может осуществляться как наличными, так и на карту, но получить их в любом случае удаться не сразу, а только через несколько дней, после рассмотрения вашего финансового «досье» и принятия решения о выдаче. Всем ли его дают? Если ваша финансовая история оставляет желать лучшего, значит, мечты взять кредит лучше оставить сразу.

Подробнее о рассрочке

Есть два вида рассрочки. В первом случае, услуга представляет собой своеобразный кредит. При таком варианте договор купли-продажи заключается с магазином (торговой точкой), а договор подписывается с банком. Заключая такой вид сделки, продавец получает деньги за товар от банка, покупатель получает товар и обязанность рассчитаться за этот товар с банком в течение определенного времени, каждый месяц внося оговоренную договором сумму. Напоминает кредит, но суть такого трехстороннего договора в том, что вы не переплачиваете за товар. Как такое возможно?

Дело в том, что в сумму ежемесячного платежа банку уже включены эти самые его проценты. Но почему же не растет цена на товар, и где выгода банка? Для того чтобы клиенту предоставить 0 % годовых, магазин дает скидку на товар, а кредитная организация своими процентами ее накручивает. По сути, вы покупаете товар без скидки, но и не переплачиваете за него.

Второй вариант более привычен – когда рассрочку дает непосредственно магазин, где вы покупаете товар. Это «истинная» рассрочка, когда договор заключается непосредственно сами продавцом. Следовательно, никакие переплаты, дополнительные проценты и комиссионные сборы здесь не предусмотрены. Единственными доплатами здесь могут быть сами расходы на оформление бумаг, но часто эта сумма включается в сумму рассрочки.

Особенности оформления рассрочки и кредита в магазине

Чаще всего сетевые магазины по продаже бытовой техники, ювелирных изделий, автомобилей привлекают к сотрудничеству банки, чтобы для увеличения товарооборота покупателям предоставлялась возможность взять мгновенный кредит. Непосредственно в магазине при обращении к банковскому сотруднику оформляется кредит на определённый вид товара.

Некоторыми банками предлагается не кредит, а рассрочка. Но нужно помнить, что банки не работают бесплатно. Если покупателю предлагается беспроцентная рассрочка, значит, банк выкупил у магазина товар по оптовой стоимости, а разница оптовой и розничной цены будет считаться процентами. По сути, покупатель не переплачивает, однако, это будет кредитом. Кроме того, при беспроцентной рассрочке банк может предлагать ряд дополнительных услуг (например, техническое обслуживание, страховку, гарантийный срок).

В случае с чистой рассрочкой оформлением занимается представитель магазина. Чаще всего такие покупки можно делать только в определённое время, то есть они носят характер акции. Также нужно учитывать, что в этот момент на определённую вещь может действовать скидка, но в рассрочку её продадут по стандартной стоимости. Торговая организация реализует в рассрочку не все виды товаров. При покупке каждого вида продукции применяются совершенно разные сроки рассрочки.

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине?

Главное отличие оплаты частями от кредита — простота и быстрота оформления.

Отличия по следующим пунктам:

Условия договора. Кредит оформляется как контракт между кредитным учреждением и покупателем (клиентом), а рассрочка между покупателем и продавцом. Оплата долями предназначена для покупки товаров или услуг, а кредит подразумевает не целевое использование средств на усмотрение заемщика.

• Наличие первоначального взноса. Рассрочка предполагает авансовый платеж. Займ может быть оформлен без первоначального взноса.
• Процентная ставка. Рассрочка выдается под наименьший процент или без переплат совсем, а стоимость кредита может достигать 25% годовых.
• Срок контракта. Оплата частями это краткосрочный контракт длительность которого редко превышает пол года, в то время как заём может выплачиваться до 5 лет.
• Дополнительные затраты. Оплата долями сопровождается подключением дополнительных услуг. Это может быть обязательное страхование, сервисное обслуживание и любые другие услуги связанные с покупкой. Для банковского займа характерно только страхование жизни и здоровья, но дополнительное соглашение заключается на добровольной основе и может быть расторгнуто в любой момент.
• Досрочное закрытие контракта. Погашение раньше срока приветствуется всеми продавцами оформляющими оплату частями. Досрочное погашение обязательно оговаривается в банковском контракте, и как правило сопровождается штрафами.

Понятие кредит

Кредит — отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства.

Под ним понимают предоставление денег во временное возмездное пользование. Его главная черта — наличие фиксированной платы за услугу, которая является чистой прибылью выдающей средства стороны. Если таковой выступает юридическое лицо, то оно должно иметь лицензию на ведение подобной деятельности от ЦБ РФ.

Даже если какой-либо объект оформляется в залог, право собственности на него принадлежит получателю средств. Примером может быть ипотека: на покупаемую в долг квартиру накладывается обременение, однако ее владельцем банк не становится.

Что такое кредит?

Кредит – это предоставление банком денег в долг на условиях возврата финансов с определенным процентом. Его функция заключается в перераспределении средств, поддержке благосостояния семьи, развитии организации.

Кредит бывает таких видов:

• целевой. То, на что будут потрачены одолженные деньги, оговаривается с банком. Такой займ может быть земельным, ипотечным, автомобильным, образовательным, потребительским, брокерским;
• нецелевой. Это займ, который можно потратить по своему усмотрению.

Деньги могут быть предоставлены банком в наличном виде, путем перевода на карточку либо с использованием кредитной линии.

Преимущества займа финансовых средств для физических лиц приведены ниже:

• нет необходимости долго копить деньги для совершения дорогостоящей покупки;
• возможность получить финансовую поддержку в критических ситуациях (например, на лечение);
• некоторые виды кредитов можно оформить в режиме онлайн.

Недостатки получения денег в долг в банковской организации:

• финансовые средства приходится отдавать в течение оговоренного периода с процентом, который может быть достаточно высоким;
• дополнительные деньги тратятся на оплату комиссии банка;
• есть риск потери недвижимого залогового имущества в случае, если кредит не будет погашен по истечении определенного периода;
• наложение обременений на недвижимость, если займ берется с залогом.

Кредит выступает юридически оформленным экономическим обязательством.

Рассрочка — в чем подвох?

Сделка не всегда выглядит в магазине так, как должна выглядеть. Часто магазины предлагают клиентам акции, согласно которым снижают стоимость товара для покупателей приобретающих товары в ссуду. На деле покупатель совершает покупку по стандартной цене, но часть в этой цене уже предполагает причитающиеся банкам проценты.

То есть человек оформляет не рассрочку, а самый обычный заём проценты в котором изначально завуалированы ради рекламы, но на деле прочитав соглашение можно убедится в их наличии.

Ещё одним подводным камнем оплаты несколькими долями является страховое соглашение. Данный тип сделки заключается только на добровольной основе. Изначально гражданин сам должен быть заинтересован в страховом обеспечении, но на деле кредитные специалисты ищут клиентов для страховых компаний партнеров навязывая страхование каждому.

Кроме того, относительно страховки есть ещё один подводный камень. В течение 5 дней клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно посетить ближайшее отделение банка — кредитора и отказаться от страховых услуг.

Как отказаться от страховки при рассрочке

Как работает период охлаждения 

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала. 

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230–350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона. 

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2–3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата. 

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена. 

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с чистой кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Что выгодней?

Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Все зависит от того, что важнее для заемщика. Если вы хотите приобрести товар быстро и не собирать никаких документов, лучше воспользоваться услугами продавца. Для оформления будет достаточно предъявить только паспорт. Весь процесс займет не более получаса. В то время как при оформлении кредита от вас, кроме паспорта, потребуют и другие документы. Условия у разных банков могут отличаться. Одним достаточно двух документов, подтверждающих личность. Другие просят предоставить справку о заработной плате и копию трудовой книжки.

Различие в способах погашения также говорит о выгодности рассрочки. Достаточно просто вносить платеж в кассу магазина. Здесь с вас не возьмут никаких дополнительных комиссий. Если вы не можете вовремя погасить задолженность, попросите продавца изменить график платежей. В большинстве случаев магазины идут навстречу своим клиентам. Впрочем, банки предлагают больше вариантов оплаты ежемесячных взносов, например, через интернет или банкомат. Комиссии чаще всего также не взимаются.

Если вы решили сделать выбор в пользу услуг самого магазина, будьте внимательны. Сегодня многие продавцы маскируют под этим понятием невыгодные кредиты

Обращайте внимание на ценники в магазине. Очень часто на них указано две цены: одна при условии 100% оплаты, а другая — при оплате по частям

Разница между этими суммами может быть колоссальной. Подсчитайте процент такой переплаты. Вполне вероятно, что кредит окажется гораздо выгодней. Все современные банки так или иначе находятся под контролем государства, а вот деятельность торговых организаций в сфере финансовых услуг никто не регулирует.

Обращаясь за кредитом в банк, вы получаете комплексную информацию о займе. В договоре будут четко прописаны полная сумма переплаты и процентная ставка. Вы получаете возможность сравнить предложения от различных банков и выбрать наиболее выгодное для себя. В случае рассрочки продавец может не предоставить вам столь детальных расчетов.

Сегодня трудно найти магазин, который предоставляет отсрочку платежа собственными силами. Поэтому перед тем, как прибегать к подобной услуге, внимательно ознакомьтесь с условиями. Чаще всего рассрочка — это всего лишь рекламная акция, под которой маскируется кредит в определенном банке на конкретных условиях. Перед подписанием договора внимательно его изучите. Не торопитесь. Если какие-то пункты документа остались для вас непонятными, попросите специалиста разъяснить их вам.

Что такое «кредит», его преимущества и недостатки

Вопрос, в чем заключается разница между рассрочкой и кредитом, возникает, как правило, при покупке чего-либо дорогостоящего. Очень часто продавцы в салонах по продаже сотовых телефонов, бытовой техники и прочего предлагают оформить займ или рассрочку — так, мол, выгоднее, ведь не нужно платить всю сумму, а только часть ежемесячно в течение определенного срока.

Но, если не знать основные отличия рассрочки от кредита, в результате клиент может ошибиться и взять товар по неподходящей ему программе. Мы разберем оба эти явления по отдельности, чтобы разобраться, что в итоге выгоднее — рассрочка или кредит.

Кредитом называется форма отношений между заемщиком и банком-кредитором, когда определенная сумма выдается на регламентированный договором срок. Заемщик обязан погасить всю задолженность вместе с процентами.

Если кредит предлагают оформить прямо в магазине, участников сделки будет три — покупатель, продавец и банк. Банк полностью заплатит за товар продавцу, поэтому покупатель несет ответственность за предоставленный займ исключительно перед банком. Различают три вида кредитования:

1. Потребительский (нецелевой) кредит — деньги выделяются на любые цели;
2. Ипотеку — деньги выдаются строго на покупку квартиры или другой недвижимости, оформляемой позже в качестве залога банку;
3. Товарный — деньги выделяются на покупку чего-то определенного (например, телефона или телевизора).

У кредита имеется ряд серьезных преимуществ по сравнению с рассрочкой:

• Небольшая сумма ежемесячного платежа: как правило, банк позволяет брать товарные займы на срок до 24 месяцев, потребительские займы — на срок до 5 лет, а ипотеку можно взять и вовсе сроком на 20-30 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится совсем небольшой, несмотря на включенные в платеж проценты;
• Гибкость: кредит можно взять на конкретную цель, а можно и без таковой. В таком случае банк просто выдаст сумму наличными или на карту — это очень удобно в ситуации, когда нужны именно деньги, а не конкретный товар;
• Нецелевой (потребительский) кредит не требует внесения первоначального взноса.

Однако, не обходится и без минусов:

• Кредитор рискует, предоставляя кому-либо денежные средства, особенно если деньги даются относительно немаленькие. Поэтому перед выплатой кредитор тщательно изучает кредитную историю заемщика — если обнаруживается плохая КИ, клиенту отказывают в кредите. Кроме того, необходимость проверить платежеспособность заявителя дополнительно приводит к бумажной волоките;
• Существенная переплата. Помните: если нарушать условия договора — например, не платить по займу вовремя — вам будут начисляться дополнительные штрафные санкции в виде комиссий, пеня и неустоек, поэтому конечная переплата может быть еще больше.

В чем же разница и почему рассрочка выгоднее?

Кредитом называется это выдача финансовых средств или продажа товара под процент. В обязательном порядке оформляется договор с обозначением сроков и размера займа, процентов переплаты и дополнительных условий.

Главным отличием кредита от рассрочки в магазине является отсутствие переплаты. Клиент переплачивает до половины стоимости товара при длительном сроке заема под проценты!

Размер переплаты зависит от условий, которые предлагает банк-партнер конкретного магазина. На процентную ставку влияют условия, предоставляемые банком, а оценить размер переплаты можно по графику платежей, выдаваемому покупателю при составлении договора. При предоставлении любого кредита банк или магазин уведомляет покупателя о суммарном размере платежей.

Чем же отличается рассрочка от кредита в магазине при задержке платежа? Разница небольшая, но она есть. Если заемщик будет задерживать ежемесячные платежи, ему грозят штрафы и пени. Но при заеме под проценты сумма штрафа может достичь стоимости купленного товара!

Карта рассрочки Халва

• Бесплатная выдача и обслуживание
• Рассрочка на срок до 12 месяцев
• Лимит до 350000 руб.
• Подробные условия

Отправить заявку

Что касается беспроцентного заема, который сегодня предлагают клиентам автосалоны, магазины и компании, предоставляющие услуги. Стоимость услуги или товара разбивается на несколько равных частей, в зависимости от длительности договора. Клиентам больше нравится рассрочка, так как ее быстрее оформляют, она отличается выгодой в финансовом плане.

Оформление

Обычно рассрочка оформляется непосредственно в торговом зале или, реже, в представительстве торговой организации. Покупатель должен иметь при себе паспорт (или другой документ, удостоверяющий личность). Перед осуществлением сделки покупатель должен внимательно ознакомиться с условиями договора, графиком выплаты платежей, способом погашения задолженности. В обязательном порядке нужно узнать о штрафных санкциях, возникающих в случае несвоевременной оплаты.

Покупатель может оформить договор на третье лицо по доверенности, заверенной у нотариуса. При оформлении представитель должен предъявить помимо своего паспорта паспорт покупателя. Процедура оформления состоит из следующих действий:

• выбрать товар, который хочется купить;
• изучить документы: договор, гарантию;
• подать заявление;
• дождаться ответа;
• подписать соглашение;
• внести первоначальный взнос;
• забрать приобретённую вещь.

Существуют альтернативные способы оформления. Рассрочку можно оформить через:

1. Онлайн-сервис. Для этого на сайте нужно заполнить анкету. Ответ с решением приходит на электронный адрес или в СМС. Но для подписания договора всё же необходимо привести документы по месту требования.
2. Отделение банка, когда он является участником сделки. Часто банковские организации предоставляют выгодные предложения, а магазин закладывает траты в цену товара.
3. Представительство торговых учреждений.

Особенности кредита

Чтобы понять, чем отличается кредит от рассрочки, необходимо изучить оба понятия. Так, кредит имеет такие особенности:

• возможность взять не только товар и услугу, но и деньги в займ. В случае с рассрочкой наличные и даже безналичные средства не выдают, а значит, если товарный договор вас не устраивает, кредит станет отличным вариантом;
• высокие процентные ставки;
• оформление договора в магазине, где не работают сотрудники банка. Кредит на золото, например, выдается по особой схеме. Сюда могут относиться и покупки мебели, автомобилей и других товаров, если между магазином и банком подписан договор. Схема такова: вы приходите в магазин, сообщаете продавцу, что готовы совершить покупку, он выписывает специальный документ с суммой товара, а затем вы отправляетесь в банк, где выдается кредит. Средства перечисляются на счет магазина, а вам предоставляется документ, что сделка прошла успешно. Только после этого можно вернуться в магазин и забрать свою покупку. Процентная ставка также может быть разной;
• срок кредитования может быть достаточно продолжительным (некоторые банки предлагают до 7 лет). Сюда не относится ипотека, автокредит и другие специальные программы. Ставка отличается в зависимости от выбранного вами срока – если он дольше, переплатить придется больше. Наиболее приемлемый вариант по соотношению термина возврата долга и процентным ставкам – 24 месяца;
• залог;
• возможность погасить кредит досрочно.

При взятии большого количества средств в кредит придется оставить банку залог.

Если покупается в кредит квартира, залогом она и станет, если вы приобретаете стиральную машину, например, она также будет залогом, хоть и покупка невелика.

Однако если кредит берется на развитие бизнеса, в качестве залогового имущества подойдут основные фонды предприятия.

Как правило, потребительский кредит предлагается всем желающим на разных условиях, которые устанавливаются банком, однако чаще всего ставка составляет минимум 15%.

Для новых клиентов и тех, кто не в состоянии подтвердить свой официальный доход в определенной сумме, ставка куда выше, поскольку никакие банковские учреждения не любят рисковать.

Иногда для взятия кредита необходимо предоставить залог либо найти поручителей (залогом служит товар, на который брался займ, но если это – наличные средства либо кредит для бизнеса, а сумма велика – придется дать в зал недвижимость или имущество).

Кроме того, что все желающие могут брать в долг товары, недвижимость и авто, вполне возможно рассчитывать на кредит на лечение. Условия не всегда мягкие, но они могут изрядно отличаться в разных банках, поэтому мониторить ситуацию начинать лучше заранее.

Рассрочка или кредит – что лучше

Рассрочка является более выгодной сделкой, чем приобретение товара в кредит.

Главное отличие рассрочки от кредита – это легкодоступность. Рассрочку легко оформить без особых документов, залогового имущества, затраты сил и времени.

Рассрочка выгодно отличается от кредита:

1. гибким графиком погашения;
2. возможностью продлить срок кредитования;
3. низкими ставками или вовсе их отсутствие.

Не смотря на все преимущества, развить бизнес с нуля у вас получиться только в кредит, рассрочку на такое вам никто не даст, поэтому кредит очень удобен для коммерческих организаций.

Судить о выгодности рассрочки можно долго, но без кредита не получиться создать малый и средний бизнес, поэтому каждый вид кредитования хорош, все зависит от вашей цели.

Плюсы и минусы рассрочки и кредита

У любого вида займа есть плюсы и минусы. Конечно, если у покупателя сгорел холодильник и портятся продукты, он согласится на любые условия предложенные торговой сетью. Но, каждый вариант отсрочки платежей имеет свои подводные камни. А значит, перед подписанием договора следует тщательно его прочитать.

	Рассрочка	Кредит
Достоинства	Отсутствие переплаты. Мягкие требования к заёмщику. Быстрое оформление.	Гибкие условия: в зависимости от финансовых возможностей клиента, ему может быть предложено увеличение или уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт изменения сроков кредитования. Возможность получения крупной суммы. Не требуется внесение первоначального взноса.
Недостатки	Сравнительно короткий срок кредитования. Наличие дополнительных платных услуг, от которых невозможно отказаться.	Достаточно высокие требования к клиенту. Переплата за товар по установленному годовому проценту.

Также не стоит забывать, что потребительский кредит всегда можно получить наличными. Рассрочка же действует только на приобретение конкретного товара. Преимущество это или недостаток зависит от ситуации. Иногда человеку проще получить деньги, чтобы самостоятельно купить товар в магазине. Отсрочку же ещё нужно найти. Такие акции проводятся в крупных торговых точках, но не постоянно.

Этапы покупки товара в кредит

• Покупатель выбирает товар в магазине, в котором допускается оформление кредита на покупку.
• Специалист магазина заполняет анкету на кредит для клиента, а затем подает заявку в банк. Как правило, у магазинов есть несколько банков-партнеров. Таким образом, заявка подается сразу в несколько банков, что повышает вероятность ее одобрения.
• Если хотя бы один банк одобряет кредит, заключается кредитный договор между покупателем и банком.
• Банк полностью оплачивает стоимость покупки магазину.
• Покупатель выплачивает банку сумму покупки и проценты, которые начисляются за использование кредитных средств. Возможно полное и частичное досрочное погашение задолженности.

Что такое «рассрочка»?

Рассрочка – это возможность приобрести некий товар у продавца без участия третьей стороны. Говорить о рассрочке можно если:

1. Договор заключается только между продавцом и покупателем. В таком документе не может содержаться никакой другой информации кроме той, которая касается оплаты товара.
2. В случае нарушения пунктов договора, продавец имеет право изъять свой товар обратно;
3. Кредитная история покупателя не может влиять на решение продавца о предоставлении товара в рассрочку;
4. Отсутствие процентных ставок;
5. Отсутствие комиссионных вознаграждений. Клиент возвращает магазину только стоимость товара.
6. Наличие первоначального взноса.

Не стоит забывать, что магазины предоставляют в рассрочку дорогостоящие товары. Кроме того, цена на них определяется продавцом самостоятельно, и может содержать в себе не только себестоимость и возможную выгоду, но и риски магазина. Ко всему прочему продавец просит внести первоначальный взнос за покупку не менее 30% от стоимости товара. Понять его можно, ведь эти деньги выступают неким гарантом того, что вся остальная сумма будет возвращена в полном объеме.

При оформлении рассрочки не следует спешить! Так как условия предоставления рассрочки устанавливаются продавцом самостоятельно, то не лишним будет поинтересоваться о наличии другого продавца. Многие магазины в борьбе за своего покупателя делают существенные скидки.

Что касается документального оформления, то здесь все зависит от достигнутых договоренностей. Один продавец позволит оформить покупку только по паспорту и сразу забрать товар, а другой потребует справки с места работы, прописку и т.д.