Ипотечный кредит

Какие документы требуются для подачи первоначальной заявки

Как правило, набор документов стандартный у всех банком, но бывают отличия:

• паспорт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (как ее заполнить, подскажут консультанты в банке);
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет (требуется не во всех банках, поэтому надо узнать, можно ли без него обойтись);
• свидетельство о рождении детей (при наличии);
• свидетельство о заключении брака (по программе «Молодая семья»).

Если планируется использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, дополнительно нужны будут государственный сертификат на право его получения и справка из пенсионного фонда об остатке суммы капитала.

Ипотека жилых помещений с государственной поддержкой требует изучения правил оформления не только со стороны банка, но и со стороны государства, поэтому относится уже к другой теме. Просто нужно иметь в виду наличие таких программ и интересоваться ими в банке. К примеру, если я приобретаю квартиру с использованием средств регионального материнского капитала, могу ли я это сделать? Программ много и перечислять их все нет необходимости. О них мы подробно рассказали в другом посте.

Если за кредитом обратился индивидуальный предприниматель, потребуется следующий пакет документов:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации ИП;
• налоговая декларация по форме 3-НФДЛ (по упрощенной форме налогообложения за последний налоговый период, по вмененной – за последние 2 периода);
• свидетельство ИНН;
• лицензия на осуществление отдельных видом деятельности, подлежащих обязательному лицензированию (при наличии).

Кроме официального дохода, для расчета кредита можно использовать дополнительные, но только из официальных источников. Это могут быть доходы от:

• аренды квартиры (подтверждается договором аренды и декларацией 3-НДФЛ);
• работы по совместительству (трудовой договор и справка о доходах);
• интеллектуальной собственности (3-НДФЛ);
• ежемесячных денежных выплат от государства (справка от госоргана) и прочие.

Пенсионерам также дают ипотеку. По определению они не могут предоставить подтверждение трудовой занятости (если они, конечно, не работают). Им достаточно предъявить справку из пенсионного фонда с размером пенсии за последние 6 месяцев. Этот документ одновременно является и подтверждением статуса пенсионера, и подтверждением дохода.

Какие документы требуются на объект недвижимости

Конкретный список банки предоставляют сами после одобрения первичной заявки на ипотечный кредит. В общем виде он выглядит так:

• свидетельство о праве собственности продавца на объект или выписка из реестра недвижимости;
• документ-основание для передачи недвижимости в собственность продавца (договор купли-продажи, свидетельство о приватизации, договор дарения и прочее);
• при покупке доли требуется нотариально заверенный отказ других собственников от преимущественного права покупки;
• нотариально заверенное согласие супруга/ги продавца на продажу;
• если хотя бы одна из долей оформлена на ребенка, требуется разрешение органов опеки (дети сильно замедляют процесс оформления сделки, поэтому надо быть внимательным);
• отчет о рыночной стоимости недвижимости (лучше заказывать у аккредитованных банком оценочных компаний);
• подтверждение наличия первоначального взноса от заемщика (выписка со счета в банке, расписка от продавца).

Что представляет собой ипотека?

Термин «ипотека» появился в древней Греции в VI веке до нашей эры и означал обеспечение ответственности участками земли должника перед кредитором. Это была разновидность залога, остающегося в собственности должника. Недвижимое имущество под ипотекой стало подразумеваться позднее.

Ипотека в наше время

Ипотека с юридической точки зрения в наше время – это договор залога, по которому кредитор имеет право удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного имущества, если должник не выполняет взятые на себя обязательства. В сфере жилья ипотека означает долгосрочное кредитование на приобретение квартиры.

Характерные черты ипотечного кредита

На рынке кредитования есть много предложений и ипотечных программ с разными условиями. Ими являются:

• Первоначальный взнос;
• Срок кредитования;
• Процентная ставка;
• Тип платежа.

Широкий диапазон параметров предоставления кредита дают возможность всем заемщикам выбрать наиболее выгодные условия договора. Ипотека с небольшим сроком выплат и меньшей процентной ставкой выгоднее той, что оформляется на длительное время или с более высокими процентами. Это правило ипотечного кредитования.

Выплаты долга могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом варианте платеж каждый месяц взимается одинаковый. При втором способе оплаты долга суммы постепенно уменьшаются. У обоих видов платежей есть преимущества и недостатки, но большинство банков применяют аннуитетный платеж.

https://youtube.com/watch?v=CyHJe_KtgqU

Кроме этого, банки предлагают клиентам выбрать валюту кредитования. На первый взгляд, по кредиту, взятому в евро или долларах, процент меньше. Но реальная стоимость у всех кредитов одинаковая, так как рассчитывается исходя из прогноза экономической ситуации в стране. Стоимость иностранной валюты часто меняется и потому специалисты не рекомендуют оформлять ипотеку в иностранной валюте. Сделать предсказание на долгосрочную перспективу на валютном рынке невозможно. И выигрыш, и проигрыш могут стать очень серьезными, а рисковать квартирой готовы не все.

Как выглядит на практике ипотека

Банк заключает с клиентом два договора: основной и дополнительный. По основному договору выдается кредит, а по дополнительному составляется договор об ипотеке и берется в залог недвижимое имущество стоимостью выше суммы предоставленного займа.

Имущество по закону РФ остается у заемщика, и он имеет право им не только владеть, но и пользоваться. Стать залогом может квартира, на приобретение которой берется заем или какая-то другая (в том числе дача, гараж или производственное здание предпринимателя). При возникновении задолженности у банка есть право реализовать заложенное имущество в счет погашения собственных затрат или переоформить его на себя.

Ипотечное кредитование помогает многим гражданам решить проблему жилья. Он работает таким образом:

1. Оформление кредитного договора.
2. Покупка жилья с использованием кредитных средств.
3. Заключение договора и его регистрация.
4. Внесение пометки о залоге в банке в свидетельство на право собственности.

Такой вариант устраивает обе стороны кредитного договора. Заемщик получает возможность купить недвижимость, а у банка есть обеспечение залогом в виде данной недвижимости, покрывающее риски кредита. Ипотечный кредит выгоднее необеспеченного займа наличными, так как сумма выдается большая, на длительный срок и с меньшими процентами.

Портрет заемщика

Ипотека по основанию может быть разной:

1. В силу договора;
2. В силу закона;
3. В силу судебного акта.

Законом предусмотрены первые два вида ипотеки. Ипотека в силу договора появляется после заключения между двумя сторонами соглашения. Это означает, что у кредитора есть преимущественное право удовлетворить свои денежные требования. Такая ипотека может возникнуть в любое время по желанию сторон договора.

https://youtube.com/watch?v=BYXX7BWM2Pk

На основании закона в обстоятельствах в отношении к определенному имуществу возникает ипотека в силу закона. Приобретенное право собственности на жилье с использованием денежных средств, предоставленных банком, означает возникновение ипотеки на это имущество в силу закона.

По требованию кредитора в отношении имущества должника на основании судебного акта появляется ипотека в силу судебного акта. Этот вид закреплен во французском судебном законодательстве.

Заемщик ипотечного кредита выступает не просто должником, а скорее партнером банка, участвуя в кредитной сделке на полных правах и с правильным представлением механизма ее работы. Именно поэтому слово «ипотека» прочно входит в нашу жизнь и становится все популярнее с каждым годом.

В чем разница между ипотекой и кредитом

Основное отличие заключается в наличии залога, предоставляемого клиентом банку. Им может выступать как уже имеющееся у должника имущество, так и приобретаемое на заемные средства: например, ипотечная квартира. Залог служит для кредитной организации некоторым гарантом выплат. Он снижает риски финансовых потерь для кредитора, поскольку в случае длительного неисполнения обязательств должником он сможет конфисковать у того имущество и реализовать его на рынке.

Еще одним отличием ипотеки является господдержка. Различные льготные программы позволяют еще больше снизить процентную ставку, а гражданам в трудных жизненных ситуациях предоставляют помощь в виде кредитных каникул и других услуг. Кроме того, все сделки на ипотеку регулируются отдельным ипотечным законодательством, что снижает риск мошенничества со стороны кредиторов и позволяет юридически неграмотному населению защитить свои права.

Что такое ипотека – определение и суть

Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).

Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу.

Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.

Более подробно об ипотечных кредитах – в отдельной статье блога.

Суть ипотеки

Определяющим признаком ипотеки является залог. Именно его наличие – ключевой момент в понятии «ипотека». При этом залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в наличии.

Под ипотекой понимается как сам залог, так и денежный долг, который под него выдаётся. Чаще всего, когда говорят «купить квартиру в ипотеку», имеется в виду – приобрести её в долг и оформить в качестве залога для кредитной компании.

Все подробности о том, как взять ипотеку, читайте в специальной публикации.

Характерные признаки и свойства ипотеки:

• выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
• носит целевой характер – если кредит выдан на приобретение жилья, то купить на эти деньги автомобиль не получится;
• выдаётся под низкие (сравнительно с потребительскими кредитами) проценты;
• оформляется строго по правилам, установленным федеральным ипотечным законодательством.

В теории ипотека может выдаваться и на другие цели, помимо покупки жилья (на приобретение предметов роскоши, на оплату лечения или обучения), но в России такая практика не пользуется популярностью.

Историческая справка

Согласно официальной версии историков, понятие «ипотека» впервые появилось в Древней Греции за 5000 лет до н.э. Этим словом называли столб, стоящий на участке должника. На столбе помещалась основная залоговая информация. Оформление в залог недвижимого имущества практиковалось также в Древнем Египте.

В современной России ипотечное кредитование имеет относительно недолгую историю. Приобретать жильё под залог граждане РФ стали только в конце 90-х.

Именно тогда (в 1998) был принят закон, который так и назывался «Об ипотеке». Данный акт выступает основным документом, которым сегодня руководствуются при оформлении ипотечных договоров.

Плюсы и минусы ипотеки

Для многих граждан ипотека – единственная возможность стать владельцами собственной квартиры сейчас, а не в отдаленном будущем. Именно поэтому кредиты под залог имущества пользуются стабильным спросом.

Плюсы ипотеки:

1. Оперативное решение вопроса жилья. Не нужно годами копить на квартиру и платить за аренду чужой недвижимости.
2. Экономические выгоды: речь о льготном ипотечном кредитовании. В России множество категорий граждан, имеющих права на получение ипотеки на выгодных условиях. Это и военные, и семьи с двумя и более детьми, и молодые специалисты.
3. Выгодное вложение средств. Недвижимость, особенно новая, не теряет со временем своей ценности, а совсем наоборот. Приобретя актив в виде жилплощади, владельцы получают возможность реализовать его в любой момент по выгодной цене.

У ипотеки есть и отрицательные стороны.

Перечислим главные минусы:

• ограничение собственника в правах на имущество;
• высокая переплата (за весь срок выплат покупатель отдаёт примерно вдвое больше первоначальной стоимости);
• длительный срок выплат (10-30 лет заемщик ежемесячно вносит за жильё внушительные суммы – не все выдерживают психологическое давление многолетнего долга);
• сложности в оформлении кредита – большинство банков предъявляет ряд требований, которым далеко не все заёмщики могут удовлетворять;
• постоянный риск потерять жилплощадь – при форс-мажорных обстоятельствах финансовые компании редко «входят в положение» клиента и обязательно наказывают его при задержке регулярных выплат.

Согласно статистике, позволить себе взять ипотеку на обычных условиях могут лишь 3-4% граждан РФ. К счастью, внушительное количество россиян пользуются льготными ипотечными программами.

Хотите знать о льготном кредитовании больше – читайте статьи «Ипотека для молодой семьи», «Ипотека без первого взноса», а также «Выгодная ипотека».

Профессиональную помощь в выборе ипотеки оказывают Ипотечные Агентства и Центры, которые имеются в каждом крупном городе.

7 этапов оформления ипотеки

Определившись с основными видами ипотеки, остаётся рассмотреть её важнейшие этапы и составные части. Если присмотреться к тому, что предстоит совершить каждому заёмщику, окажется, что удобнее всего разделить требуемые действия на 7 частей:

1. информационный, подготовительный;
2. сбор документов и бумаг;
3. выбор условий и оценка финансовых возможностей;
4. получение решения;
5. заключение соглашения;
6. обслуживание займа и постепенное погашение задолженности;
7. закрытие кредита и получение квартиры в собственность без обременения.

Подготовительный этап

Его главное назначение заключается в поиске оптимальных решений, выборе кредитных условий и подборе банка. В указанный период необходимо рассмотреть максимально возможное количество вариантов, изучить предложения различных банков и действующие программы, разобраться, какие кредитные учреждения готовы предоставить льготные условия и минимальную ставку.

Одновременно следует задуматься о том, каким окажется будущее жилище. Необходимо задуматься о том, квартира это будет или частный дом, определиться с выбором между новостройкой и покупкой жилья на вторичном рынке.

Этап подготовки документов

Разобравшись с выбором кредитного учреждения, можно подавать заявку и готовить документы, требуемые кредитором.

Обычно нужно подготовить:

• паспорт и его копию;
• бумаги, подтверждающие получение дохода;
• трудовой договор или заверенную работодателем копию трудовой книжки;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность заёмщика;
• военный билет.

Полный перечень завит от банка, при этом рассматривающие заявку менеджеры способны запросить дополнительные справки, если посчитают представленных заёмщиком сведений недостаточно или решат, что надёжность и платёжеспособность клиента требует дополнительного подтверждения.

Оценка финансовых возможностей

Подготовив документы, стоит задуматься о том, как уде выплачиваться долг

Важнее всего обратить внимание на размер ежемесячных платежей. Возможно, их стоит снизить, увеличив срок кредитования

Каждый дополнительный год увеличит размер переплаты, но снизит ежемесячные взносы.

Решение банка

Подав заявку и передав менеджеру пакет документов, останется ждать. В это время клиенту и его семье не придётся совершать никаких действий. Обслуживающий его менеджер, в свою очередь, ведут проверку полученных сведений, оценивает размер доступного займа, ведёт расчёты и готовит кредитное соглашение.

Спустя некоторое время он сообщит о принятом решении и, если оно окажется положительным, можно будет перейти к следующему этапу.

Заключение соглашения

Получив одобрение, заёмщик должен посетить ближайшее отделение банка, чтобы поставить подпись на договоре и получить выделенную кредитором сумму. В это же период происходит:

• выбор и покупка недвижимости;
• оформление страховки;
• и передача документов на залоговое имущество банку.

После чего можно смело справлять новоселье и наслаждаться жизнью в собственном, пусть и заложенном, доме.

Погашение задолженности

Помня о том, что ипотека простыми словами – это заём на покупку жилья, необходимо не забывать, что любой долг требует оплаты. Поэтому следующий этап заключается во внесении ежемесячных взносов на счёт кредитора.

Закрытие долга

Последний этап наиболее приятный. Он заключается во внесении последнего платежа и полном закрытии задолженности. После чего с недвижимости снимаются имевшиеся ранее обременения, и она становится полноценной собственностью недавнего должника. После окончательного погашения долга он волен распоряжаться ею по собственному усмотрению.

При этом, чтобы избежать непредвиденных неприятностей в будущем, следует своевременно взять в банке справку, подтверждающую отсутствие долгов и претензий со стороны финансового учреждения. Это позволит убедиться, что вся сумма выплачена, а при расчётах не было совершено никаких ошибок. Особенно упомянутые действия актуальны для ситуаций, когда выплаты производились досрочно.

Виды ипотеки

Различных классификаций ипотечных кредитов достаточно много. Здесь приведены несколько основных, о которых стоит знать потенциальному заемщику.

В первую очередь, они различаются по виду кредитора на:

• банковские;
• небанковские.

То есть, для возникновения ипотеки банк не является обязательным участником, хоть и является наиболее частым.

Заемщиками могут быть как физические (будущие собственники жилья), так и юридические лица (застройщики). От категории частных клиентов зависят условия займа. В порядке убывания выгоды список выглядит примерно так:

• сотрудники банка;
• сотрудники компаний – зарплатных клиентов банка;
• сотрудники компаний, аккредитованных банком;
• клиенты «с улицы», то есть не относящиеся к вышеперечисленным категориям.

Важно также знать деление по процентным ставкам:

• фиксированная (на весь срок кредитования);
• дифференцированная (изменяемая после удовлетворения определенных условий).

Последняя, к счастью, встречается все меньше. Рассмотрим её чуть подробнее. Есть такие понятия, как ставки до и после регистрации ипотеки (то есть оформления залога в государственном органе – Росреестре). До регистрации устанавливается более высокая ставка, а после – более низкая. Это и называется дифференцированной ставкой, а регистрация ипотеки в данном случае – определенное банком условие.

И, наконец, самая важная классификация, которая определяет набор условий. По цели кредита:

• приобретение готового жилья (квартира, дом с землей, комната, часть дома);
• инвестирование строительства (покупка жилья у юридического лица на первичном рынке);
• строительство жилого дома (физическим лицом для индивидуального проживания);
• приобретение или строительство загородной недвижимости (покупать можно земельный участок, в том числе сельхоз назначения, дачу, садовый дом);
• приобретение гаража или машиноместа.

Подводные камни

Иногда для оформления ипотечного кредитования могут потребоваться дополнительные выплаты: на независимую оценку недвижимости, страховые взносы, а также открытие банковского счета (1% от суммы выдаваемого кредита). Таким образом, лучше располагать лишней суммой, чтобы заблаговременно оплатить данные услуги.
Стоит понимать, что первоначальный взнос не везде является обязательным в общепринятой форме.Некоторые банки позволяют использовать схему обмена недвижимости, а также разрешают взять потребительский кредит и покрыть первоначальный взнос данной суммой.

Следует ответственно и внимательно подойти к выбору квартиры, ведь банк вряд ли пойдет на риск.

Оформление ипотеки происходит только в самом отделении банка

Ни в коем случае нельзя заключать договор в агентствах по недвижимости и других подобных организациях.
Важно внимательно прочитать заключаемый с банком договор – от деталей и условий в нем зависит очень многое.
Стоит осознавать, что за каждый просроченный день банк имеет право увеличить кредит на некоторую сумму. По этой причине важно быть уверенным в своей платежеспособности, прежде чем подписывать договор.

Таким образом, ипотечное кредитование – это не только полезный инструмент, помогающий в решении жилищного вопроса, но и сложный и запутанный процесс, имеющий множество тонкостей. Исходя из этого, следует максимально тщательно подготовиться как к самому оформлению ипотеки, так и к дальнейшему ее погашению.

Как оформить ипотеку?

Если вопросы из предыдущего раздела не вызвали затруднений, вы оценили все риски и точно знаете, как действовать в случае проблем с доходом, то можно приступать к оформлению ипотечного кредита.

1. Выберите банк

Сравните предложения разных банков. Учитывайте не только процентную ставку по ипотеке, но и другие расходы, например оплату страховок и услуг независимого оценщика. Выясните, насколько удобно вам будет вносить платежи: какими способами можно это делать, много ли у банка отделений и банкоматов, есть ли они рядом с вашим домом или работой.

Уточните, на какую сумму можете рассчитывать, какие документы для этого понадобятся и как быстро вам смогут выдать кредит. Возможно, одного залога недвижимости банку будет мало, и он попросит вас привлечь созаемщиков или поручителей.

2. Выберите недвижимость

Этот этап обычно занимает больше всего времени. Если процесс затянется, банки могут успеть поменять условия: проценты по кредитам, минимальный размер первоначального взноса, максимальную сумму кредита, правила расчетов.

Проценты по ипотечным кредитам зависят от многих условий, в первую очередь от инфляции и ключевой ставки Банка России.

Если раньше банки могли выдавать ипотечные кредиты вообще без первоначального взноса, теперь они это не делают. Чем больше вы вносите самостоятельно, тем меньше банк рискует. Ведь если вы уже сумели накопить хотя бы 10–15% стоимости недвижимости, вероятнее всего, сможете и дальше дисциплинированно платить по кредиту. Не исключено, что банки в будущем продолжат повышать этот нижний лимит.

Если вы планируете купить в ипотеку строящееся жилье, стоит учесть, что с июля 2019 года это можно будет сделать только через счет эскроу в уполномоченных банках.

3. Подготовьте документы

Стандартный список документов такой:

• паспорт — ваш и ваших поручителей или созаемщиков (если они будут)

• копия трудовой книжки или трудовой договор, а также справка о доходах

• отчет об оценке недвижимости, которую вы покупаете, кадастровый и технический паспорта

• паспорт продавца и документы, которые подтверждают его права на недвижимость

• или договор участия в долевом строительстве

Банк может потребовать и другие документы, полный список он должен сообщить вам заранее.

4. Заключите сделку

Когда вы и продавец соберете все бумаги, отнесите их в банк на проверку. В большинстве случаев можно отправить копии документов по электронной почте и не тратить время на посещение офиса. Когда эксперты банка проверят всю информацию, с вами и с продавцом согласуют дату сделки, останется только приехать в банк и подписать договор.

Перед тем как получить кредит, нужно будет оформить страховку — как минимум на жилье-залог. Если вы решите дополнительно застраховаться от несчастного случая, процент по кредиту будет ниже.

После этого вы подписываете договор купли-продажи с продавцом и договор с банком. Иногда банки предлагают заключить одновременно два договора: о выдаче кредита и о передаче недвижимости в залог банку.

5. Рассчитайтесь с продавцом

Дальше идет расчет по сделке купли-продажи. В случае с ипотекой это тоже делается через банк — с помощью банковской ячейки, аккредитива или счета-эскроу. При любом способе банк следит за тем, чтобы сделка была проведена безопасно. Продавец точно получит свои деньги, но только после того, как переоформит на вас права собственности на недвижимость.