Как правильно вести семейный бюджет: формирование, планирование, распределение финансов

Зачем планировать семейный бюджет на год

Систематизированный учет и распределение средств имеет множество плюсов. С его помощью вы будете контролировать поступающие и растрачиваемые деньги. После детального анализа затрат поймете, куда уходит большая часть накоплений, а на что их не хватает. Кроме этого, сможете адекватно оценить остаток денежных средств после совершения всех обязательных выплат. Эта дельта и станет отправной точкой будущих накоплений.

Постоянный контроль всех финансовых потоков позволяет, со временем, увеличивать остаток — появляется больше возможностей, перестает болеть голова о том, где найти деньги на необходимые покупки.

Благодаря увеличению денежных запасов появится возможность накопить больше личных активов. Сохраненные финансы могут инвестироваться в долгосрочные и краткосрочные прибыльные проекты, а также работать на совершенствование уже имеющихся. Благодаря организованному подходу к ведению семейного бюджета значительно улучшится материальное положение.

Правильный подход к учету расходов помогает повысить уровень финансовой грамотности. В дальнейшем это положительно скажется на материальных возможностях и увеличит объем денег, которыми вы сможете свободно распоряжаться. Планирование трат способствует более быстрому погашению кредитов, ведь на это будет выделяться больше средств.

При наличии кредитов, ипотеки или других задолженностей ведение учета поможет скорее справиться с ними и не выбиваться из строгого графика выплат. У вас появится возможность снизить количество выкидываемых на ветер денег и сделать расходы более обдуманными.

Постоянный учет позволяет чувствовать себя максимально защищенным, так как всегда есть подушка безопасности в виде накопленных средств. Для эффективного распределения финансов теперь придется покупать качественные товары, но уже за меньшую стоимость, а также мониторить рынок на предмет более выгодных цен

Важно также отказаться от спонтанных и импульсивных покупок

При посещении продуктовых супермаркетов, развлекательных центров, ресторанов и различных магазинов с одеждой и обувью необходимо постоянно отдавать себе отчет в обоснованности каждой траты, следует брать лишь по-настоящему нужные товары.

Если научитесь правильно планировать и распределять деньги, не будет возникать ситуаций, когда на предметы первой необходимости у вас не останется средств. Систематизация финансовых операций — первый шаг на пути к созданию резервного капитала.

Что нужно знать про бюджет?

Доходы и расходы – это деньги, на которые может рассчитывать семья. И поэтому стоит задавать в диалоге друг другу следующие вопросы:

• Какие основные источники дохода есть в семье?
• Они постоянные или переменные?
• Кто является основным источником поступления денег в семье?
• Какие обязательные статьи расхода есть в семье?
• Какие доходы есть в семье и сбережения?
• Как изменилась ситуация с доходами семьи в 21 веке в сравнении с 20 веком?
• Почему раньше мужчину называли добытчиком и что изменилось сейчас?
• Бюджет раздельный или совместный, и зависит ли это от дохода семьи?

Стоит принять тот факт, что если вы не управляете своим бюджетом, то вы всегда будете «без денег» или они будут заканчиваться почти сразу, как только поступили к вам.

Поэтому стоит постоянно учиться планировать бюджет семьи.

Финансовый план семьи — это бюджет

Бюджет семьи составляется по нескольким причинам:

• Для того, чтобы в семье всегда были деньги
• Для контроля за финансовым положением семьи в будущем
• Чтобы достигать свои цели и цели семьи
• Чтобы можно было вкладывать деньги в образование, отдых
• Чтобы приобретать все необходимое и желаемое
• Чтобы финансово была защита семьи, то есть финансовая подушка безопасности

Все движения денег можно отслеживать с помощью бюджета. Бюджет должен быть сбалансированным, чтобы расходы не превышали доходов, и семья не попадала в зону рисков, то есть отсутствия денег на базовые потребности.

Доходы минус расходы

Предлагаю вначале посмотреть сколько вы тратите денег в месяц. Для этого составляется таблица ваших расходов.

Очень наглядно это можно увидеть на диаграмме в личном кабинете Сбербанка. Главное, что необходимо научиться планировать бюджет исходя из того, что у вас есть.

Ранее мы предлагали вам программы для ведения семейного бюджета: они платные и бесплатные. Кто-то предпочитает вести бюджет рукописно. Необходимо только определиться, что удобно для вас и просто его вести

Обратите внимание на наш калькулятор личного и семейного бюджета

Для примера мой партнер ведет и планирует семейный бюджет в программе 1С Деньги. В ней очень удобно и наглядно строить отчеты и диаграммы расходов и доходов.

Мои расходы за месяц

Кто-то скажет, что «это нудно вести и записывать все потраченные деньги и деньги, которые приходят», но уверяю вас, что итог вас обрадует. Вы совсем перестанете «беспокоиться» о деньгах, если начнете планировать бюджет семьи.

Обязательно определитесь с конечной целью ведения бюджета. Зачем вам необходимо планировать и вести семейный бюджет?

Вы хотите:

• Научиться экономии
• Научиться планированию
• Научиться ежедневному учету
• Научиться анализировать свои расходы
• Научиться оптимизировать свой бюджет
• Изыскать средства для инвестирования, обучения и пр.

Ежедневный учет научит вас быть дисциплинированным. Вы четко будете видеть полную картину ваших финансов, как в бухгалтерии своего предприятия:

• Откуда придут деньги
• Когда придут деньги
• Куда их необходимо потратить и на что
• Сколько останется и сколько необходимо для нормальной обеспеченной жизни

«Деньги любят счет», так говорят все богатые люди.

Таблица расходов и доходов семейного бюджета

Для большей наглядности изучите табличку, в которой представлено, из чего складываются расходы семейного бюджета.

1. В расходы семейного бюджета входят:

Обязательные платежи	Отказаться от этих трат не получится. Сюда относятся оплата счетов за квартиру (газ, вода, электричество, вывоз мусора, капитальный ремонт), оплата сотовой связи, интернета, оплата школы и детского садика, если у вас есть дети.
Платежи по кредитам и займам	Погашение кредита, микрозайма, долга, а также плата за использование кредитки.
Продукты питания	Покупка еды и напитков. Можете записать в эту графу общую сумму по чеку или каждый купленный товар по отдельности, но это будет дольше по времени.
Периодические платежи	Оплата работы нянечки для ребенка, уборщицы, оформление страховки и так далее.
Транспорт	Покупка проездного либо разовых билетов в автобусе или метро, передвижение на такси, транспортировка крупногабаритных вещей, оплата доставки и так далее.
Одежда и обувь	Приобретение обуви, одежды, оплата услуг мастера по ремонту, оплата услуг швеи.
Бытовые нужды	Бытовая химия, парфюм, порошок, кухонные приборы, товары для личной гигиены.
Здоровье и красота	Лекарственные средства, оплата лечения, анализов, сеансов массажа, приобретение косметических и парфюмерных средств, оплата услуг парикмахера, косметолога и так далее.
Налоги	Налоговые выплаты.
Спорт	Покупка абонемента (либо оплата разового посещения) в фитнес-клуб, бассейн. Посещение корта, лыжной базы, пляжа, ледового катка. Услуги проката, оплата работы личного тренера, покупка тренажеров для дома, лыж, коньков, велосипедов и тому подобное.
Хобби	Приобретение товаров для вашего увлечения: пряжи или тканей, удочек или ружей и так далее.
Развлечения и досуг	Посещение кофеен и ресторанов, театров, выставок.
Домашние питомцы	Затраты на покупку питания и средств ухода для животных, посещение ветеринарной клиники, выставок, вязка.
Личные нужды членов семьи	Личные траты ваших родных, карманные деньги для детей.
Ремонт	Ремонтные работы, оплата услуг специалистов, покупка керамической плитки, клеящего состава, линолеума и т. д.
Дача, сад	Траты на уход за дачным участком, загородным домом, оплата членских взносов, коммунальных услуг, покупка семян, саженцев, удобрений, инструментов и всего необходимого.
Автомобиль	Сюда относятся траты на топливо, оплату стоянки либо гаража, оформление страховки, выплата штрафов, затраты на регистрацию авто, покупка запасных частей, посещение автосервиса, автомойки.
Праздники и подарки	Покупка презентов, посещение праздничных мероприятий.
Расходы на проекты	Затраты за сайт, например, если вы — блогер. Оплата хостинга, домена, оплата работы удаленных специалистов.

2. Из чего складывается семейный бюджет:

Постоянные доходы членов семьи	Заработная плата, пенсионные выплаты, премиальные, проценты по банковскому вкладу, дивиденды, дополнительные доходы
Пособия и льготы	Субсидии на оплату квартиры, получение льгот, если у вас много детей, получение пособий по потере кормильца
Подарки	Получение презентов, которые имеют высокую материальную ценность
Пассивный доход	Выплаты процентов по банковскому вкладу, дивиденды
Размусоривание	Продажа ненужных вещей

Расходы семейного бюджета можно снизить, если ответственно подойти к учету ваших доходов и правильно управлять деньгами.

Чем доход отличается от прибыли

Прибыль есть только там, где есть «издержки», то есть затраты на производство чего-либо.

Например, я занимаюсь производством сувениров. Каждый сувенир я продаю по 400 рублей. Чтобы произвести сувенир, я закупаю материал, трачу деньги на электричество, иногда ремонтирую свое оборудование. Мои суммарные расходы (издержки) составляют 300 рублей. 100 рублей – моя прибыль.

А вот если я вкладываю деньги в акции, у меня издержек никаких нет. Я приобретаю ценные бумаги и начинаю с них ежегодно получать дивиденды. Кроме того, я могу свои акции продать, когда они подрастут в цене, и заработать на разнице.

Получается три вида денежных поступлений: прибыль от бизнеса, доход в виде дивидендов от акций и доход от спекуляций.

Их общая сумма тоже будет называться моим доходом.

Какие правила надо соблюдать при ведении семейного бюджета

Кроме общепринятого – «плати сначала себе», а именно: откладывания 10% семейных денег на будущее, есть и другие. Хотя даже это правило можно изменить и вывести на совершенно другой уровень: мы можем научиться реально платить себе «заработную» плату за все , что мы делаем, чтобы найти другие источники мотивации, ведь зависимость от денег, как от морковки для ослика, со временем начинает раздражать и превращает жизнь в цепочку однотипных действий, в рутину, которая не радует и не развивает.

Короче, есть еще правило «золотого сечения» для формирования запасов продуктов питания, например, организация движения продуктов в холодильнике, а также золотые правила семейной экономики типа « ничего лишнего», «ничего сложного», “ничего специального” и т.д., потому что жизнь с деньгами или без них должна быть легкой.

Но самое главное правило, на мой взгляд – это “чужое нельзя брать без разрешения”. Это то, чему учили нас в детстве родители и школа, но именно это правило постоянно нарушается в окружающей нас действительности и подрывает основы частной собственности. Ведь никто не хочет в жизни оказаться жертвами Лисы Алисы и Кота Базилио из детской сказки про Буратино.

Для чего нужно распределять доход по балансам

Начнём с определения баланса. В рамках этой статьи, баланс — это своеобразный отдел кошелька, материальный или воображаемый, служащий для группировки денег в  определённом направлении. Пример баланса:

«Регулярные расходы»

— для этого баланса мы выделяем деньги на такие статьи расходов, как рента за дом, еда, коммунальные платежи, лекарства,  топливо, мелкие покупки…

«Нерегулярные расходы»

— налоги и пошлины, одежда, средства для уборки дома, гигиенические принадлежности, бытовая техника, услуги…

«Отдых и развлечения»

— кабельное ТВ, поход в кино, ресторан, бассейн, сауна…

«Сбережения»

— в этот баланс нужно откладывать деньги для формирования резервного фонда. Его сумма должна примерно ровняться шестимесячной зарплате. Некоторую сумму, накопленную свыше, вы можете тратить на дорогостоящие покупки.

«Инвестиции»

— в этот баланс могут попадать деньги, как с зарплаты, так и с прибыли от бизнеса. Деньги будут направляться на повышение образования, инвестирование в недвижимость, ПАММ-счета, драгметаллы, акции и др.

! В случае, если вашим единственным источником дохода является прибыль с инвестиций, то у вас не будет этого баланса, потому что вы будете только реинвестировать и часть прибыли от инвестиций брать и распределять по балансам. Вместо него создайте баланс  «Образование», деньги из которого пойду на повышение вашего образования.

«Благотворительность»

— всевозможные пожертвования и помощь нуждающимся

Распределение денег по балансам является основой ведения домашнего бюджета. Это необходимо для того, чтобы вы оплачивали нужды из специально выделенных для этого денег. Это поможет вам не потратить все деньги, предположим, на развлечения и остаться без денег на еду. Так же, распределяя доход, вы сможете откладывать деньги на дорогостоящие покупки, отпуск, благотворительность, первоначальный капитал для собственного дела.

Виды семейного бюджета

По финансовому результату

Дефицитный

Дефицит предполагает ситуацию,  когда расходы превышают доходы. Зачастую это
происходит вследствие негативных событий, таких как болезнь, поломка автомобиля
или потеря работы. Тем не менее, положительные причины дефицита бюджета тоже
возможны, например, рождение ребенка или приобретение квартиры.

Профицитный

Когда запланированные расходы
оказываются меньше доходов возникает приятная ситуация профицита. В этом случае
возникают разные варианты распределения доходов – прекрасная возможность
порадовать себя долгожданным путешествием или сделать выгодные инвестиции. 

Сбалансированный

Если расходы и доходы
равны, то финансовым результатом исполнения такого плана являются отсутствие
долгов и остатков денежных средств. Чтобы добиться сбалансированности нередко
приходится сокращать свои расходы или прикладывать дополнительные усилия, чтобы
повысить доходы.

По типу управления

Современное общество не дает однозначного ответа на вопрос, кто должен управлять финансовыми потоками внутри семьи. Выделяют следующие варианты ведения семейного бюджета —  общий, раздельный, совместно-раздельный и единоличный.

Общий

Принципы:

• доходы каждого члена семьи направляются в общую копилку;
• все члены семьи тратят общие деньги и на семейные и на личные нужды;
• все расходы согласовываются между супругами.

Достоинства:

• Обеспечивается единство мужа и жены, если доходы супругов примерно равны;
• Совместный бюджет снимает вопрос, на чьи средства совершить покупку;
• Удобно копить деньги.

Недостатки:

• При большой разнице в доходах, есть вероятность конфликтов между супругами ;
• Каждый супруг должен отчитываться за покупки;
• Сложности планирования семейных расходов, если у супругов разные желания;
• Возможно недопонимание, если муж и жена имеют разное представление о необходимом уровне комфорта.

Раздельный

Принципы:

• доходы каждого члена семьи направляются на его личный счет;
• каждый тратит свои личные средства  и на себя и на семью;
• расходы согласовываются только в случае совершения крупных покупок.

Достоинства:

• Члены семьи с раздельным бюджетом не зависят от зарплаты друг друга, поэтому финансовые конфликты практически исключены;
• Каждый может тратить на собственные нужды сколько угодно;
• Все чувствуют себя независимыми и самостоятельными.

Недостатки

Каждый стремится заработать больше денег, не уделяя внимание семье;
При существенной разнице в доходах возможны споры из-за разного качества жизни супругов;
Проблематично накопить деньги .

Совместно-раздельный

Принципы:

• Часть доходов каждого направляется в общую копилку, а другую часть он тратит на свои нужды;
• Общая часть доходов тратится на нужды семьи,а личные средства каждый тратит по своему усмотрению;
• Супруги обсуждают только затраты на общие потребности.

Достоинства:

• Супруги,  имея личные средства, чувствуют себя свободными;
• Наличие общих денег способствует укреплению семьи;
• Проще договориться по поводу общих трат, так как остаются деньги на личные нужды.

Недостатки:

• Возможно сокрытие доходов любым из членов семьи;
• Смешанный бюджет усложняет накопление денег в сравнении с совместным;

Единоличный

Принципы:

• Доходы каждого члена семьи направляются в общую копилку;
• Только ответственный за ведение бюджета имеет право распоряжаться финансами;
• Все расходы согласовываются между супругами;

Достоинства:

Отсутствие конфликтов, так как решения принимает один человек.

Недостатки:

Возможно недоверие, так как ответственный за формирование и исполнение плана имеет большие возможности по искажению информации о доходах и покупках.

По сроку

В зависимости от длительности действия  различают три вида плана:

• Краткосрочный (если бюджет составляется на месячный срок);
• Среднесрочный (когда период действия менее 1 года);
• Долгосрочный (характеризуется сроком более 1 года).

Краткосрочный план является наиболее точным.
Прогнозировать мелкие покупки на долгий срок очень сложно, поэтому при
увеличении срока погрешность возрастает

Создайте фонд на чёрный день

Одна из основных проблем, с которым сталкиваются люди при формировании бюджета, – это не включение в него денег на чрезвычайный случай. Так как вы не видите события в будущем, невозможно заложить в бюджет расходы на них.

Вы никогда не знаете, когда забьётся труба, сломается машина или система отопления. Фонд на чрезвычайный случай позволит иметь дополнительные деньги , чтобы покрыть неожиданные расходы.

Многие финансовые эксперты согласны, что чрезвычайный фонд должен составлять около 3 месячных окладов – эта сумма поможет справиться с финансовыми сюрпризами.

Для чрезвычайного фонда стоит создать отдельный счёт, чтобы вы не смогли случайно или целенаправленно потратить его.

Принципы ведения таблицы

Есть несколько способов ведения таблицы по учету доходов и расходов:

• в блокноте или тетради с помощью ручки и калькулятора;
• в электронных таблицах Excel или Google Таблицах;
• в компьютерных программах и мобильных приложениях для ведения домашнего бюджета.

Выбирайте любой, но соблюдайте главные принципы. Тогда вы получите реальный домашний бюджет, который позволит правильно планировать и правильно распределять деньги. А это уже путь к составлению полноценного личного финансового плана, в котором есть место для реализации краткосрочных и долгосрочных целей.

Принципы составления и ведения таблицы:

1. Регулярность. Лучше всего ежедневно вносить все, что пришло и ушло из вашего семейного кошелька. Ни в коем случае не запоминайте. Забудете. Если расплачиваетесь банковскими картами, то в конце дня внесите суммы из истории операций. Если используете наличные, сохраняйте чеки или где-то в телефоне (например, в заметках) напишите расходы.
2. Терпение. Первый месяц вам может быть тяжело и захочется все бросить. У меня так было, и я, к сожалению, перестала вести таблицу. Делала я это вручную, и просто не хватило терпения записывать в блокнот цифры, а потом их считать. Потом я подготовила для себя электронную таблицу и автоматизировала процесс. Ею пользуюсь уже несколько лет. По времени занимает 1 – 2 минуты вечером. Чуть ниже я дам вам этот вариант для примера.
3. Охват всех членов семьи. Это обязательное условие. Муж (жена), дети, бабушка (дедушка) и прочие домочадцы должны каждый день сообщать вам свои доходы и расходы. Лучше не позволять каждому вносить самостоятельно цифры в таблицу. Большая вероятность, что кто-то из них ошибется, и картина исказится. Наверное, для некоторых семей выполнение этого принципа окажется самым сложным. Придется поработать с каждым и выработать эту полезную привычку.
4. Совместное обсуждение итогов и планов на следующий месяц. Это может быть очень увлекательно и реально объединять семью. Например, моя младшая дочь ищет заранее аргументы, почему я должна запланировать покупку ей нового наряда, а старшая убеждает ее, что такое она даже не наденет, потому что уже немодно.

Таблица семейного бюджета совместного типа

			План	Факт	Отклонение
Доходы мужа	Основная зарплата	35000	35000
Подработки	15000	18000	+3000
Доходы жены	Социальное пособие	9000	9000
Заработок в Интернете	6000	8000	+2000
Доходы семьи	Проценты по вкладу	5000	5000
Итого доходы:	70000	75000	+5000
Обязательные расходы	Погашение кредита	10000	13000	+3000
Сбережения	8000	10000	+2000
Итого обязательные расходы:	18000	23000	+5000
Расходы на семью	Постоянные расходы	Коммунальные платежи	8000	7500	-500
Кабельное ТВ	500	500
Интернет	500	500
Переменные расходы	Продукты питания	20000	21000	+1000
Одежда	2000	5000	+3000
Бытовая химия	500	-500
Отдых	5000	2000	-3000
Развлечения	2000	-2000
Итого расходы на семью:	38500	36500	-2000
Расходы на детей	Оплата за садик	1500	1500
Игрушки	1000	1500	+500
Развлечения	500	500
Итого расходы на детей:	3000	3500	+500
Личные расходы мужа	Сигареты	1000	1000
Рыболовные снасти	1000	1500	+500
Итого личные расходы мужа:	2000	2500	+500
Личные расходы жены	Косметика	1000	500	-500
Парикмахерская	500	500
Итого личные расходы жены:	1500	1000	-500
Непредвиденные расходы:	7000	2000	-5000
Итого расходы:	70000	66500	-3500
Экономия семейного бюджета:	3500	+3500

Очередность планирования доходов и расходов

Как вы видите, в таблице семейного бюджета совместного типа первоначально планируются доходы. Затем я бы настоятельно рекомендовал планировать обязательные расходы, к которым относятся:

• погашение долгов (обязательная и первоочередная статья расходов);
• создание резервов;
• создание сбережений;
• формирование семейного капитала.

Только после этого следует переходить к планированию текущих расходов семьи по четырем категориям:

1.  Общие семейные расходы (отдельно постоянные и переменные);
2. Расходы на содержание детей;
3. Личные расходы мужа;
4. Личные расходы жены.

Также я бы рекомендовал всегда включать в таблицу семейного бюджета непредвиденные расходы (в среднем — около 10% от общей суммы доходов).

Статьи расходов семейного бюджета могут быть разными, и чем подробнее они будут расписаны и запланированы, тем лучше. Поэтому, думая о том, как правильно составить семейный бюджет, сразу постарайтесь вписать в таблицу все расходы, которые есть у вас в семье, разбив их по категориям. Расписать расходы можно всего один раз изначально, затем каждый месяц только корректировать нужные цифры (и то не все, ведь определенные доходы и расходы семьи могут оставаться неизменными).

Колонка «план» заполняется перед началом отчетного месяца, а колонка «факт» — по его окончанию на основе данных домашней бухгалтерии, либо же в тот момент, когда определенные расходы уже окончательно сформированы (например, если коммунальные платежи за месяц уже оплачены — можно вписать их в таблицу сразу, не дожидаясь конца месяца).

Если таблица семейного бюджета ведется в excel, туда можно внести формулы для выполнения автоматического подсчета в строках «итого» и столбце «отклонение» — это существенно упростит ведение семейного бюджета.

Пересмотрите свои расходы и доходы

После того, как какое-то время вы следили за своими доходами и расходами, пришло время их пересмотреть. Изучите категории, по которым вы тратите больше всего. Наверняка, вы удивитесь, что так много денег уходит на неочевидные вещи.

«Две основные области, где люди чрезмерно тратят, – это еда и развлечения вроде походов в кино», – объясняет основатель портала Savingfreak.com Пол Мойер, который специализируется на техниках экономии средств.

Проверьте, не тратите ли вы ежемесячно больше, чем зарабатываете. Если это так, не пугайтесь. Это очень распространенная проблема. Что делать в этом случае?

Планирование семейного бюджета на месяц

Как же верно и рационально распределить семейный бюджет на месяц? Необходимо составить специальную таблицу, где будут расписаны пункты бюджета семьи. Сейчас существует много различных программ для планирования доходов и трат, но чаще всего люди пользуются своими собственными записями. В шапке таблице указываем:

• Название расходов и доходов;
• Дату;
• Планируемые суммы;
• Фактические суммы;
• Разница между планом и фактом.

Далее в графе название расходов и доходов указываем: доходы и расходы. Расходы в свою очередь делятся на первоочередные (коммунальные платежи, телефонная связь, транспорт, питание образование и т.п.), расходы второго плана (хозяйственные товары, развлечения, непредвиденные расходы).

Благодаря этому можно наглядно наблюдать за всеми денежными потоками семьи.

Планирование семейного бюджета на месяц поможет видеть периоды понижения или повышения средств в бюджете, это очень актуально при получении бонусов или штрафов. Теперь вы знаете, что такое экономия, определение и виды доходов и расходов, поэтому сможете применять все подходы, чтобы правильно вести семейный бюджет.

Смотрим, как правильно распределять семейный бюджет — доходы и расходы семьи на месяц

Как сохранить семейный бюджет, если основные расходы постоянны при нерегулярных доходах

Не каждый человек работает и имеет постоянный доход. Однако даже в такой ситуации можно планировать бюджет, просто делать это придется более подробно.

• Первый способ — подсчитать, сколько вы зарабатываете (за последние годы), и взять за ориентир эту сумму.
• Следующая методика — из вашего заработка выделите сумму, которой хватит на жизнь. Остальное откладывайте на страховой счет. Если в какой-то из месяцев доход будет небольшим, вы просто возьмете недостающие деньги со счета. При этом «заработная плата» будет такой же.
• Еще один способ контролировать расходы семейного бюджета — разработать 2 таблички: одну для месяцев с нормальным заработком, а вторую — когда доход недостаточный. Сделать это будет непросто, но если постараться, то все получится. Самая главная ошибка, которую человек делает, оказавшись в подобной ситуации, — оформление кредита в надежде на то, что доходы станут больше в будущем. Однако проблема в том, что если заработок не увеличится, то все деньги вы будете отдавать на погашение процентов по кредиту.

Раздельный семейный бюджет

Раздельный семейный бюджет предполагает, что никакого «общего котла» нет, каждый член семьи самостоятельно распоряжается своими доходами. Этот вид семейного бюджета пользуется большой популярностью в западных странах, где супруги традиционно привыкли чувствовать себя финансово независимыми друг от друга. В случае ведения раздельного семейного бюджета каждый из супругов самостоятельно оплачивает те семейные и личные расходы, которые считает нужным, при этом решения о крупных тратах (в суммах выше определенного предела, индивидуального для каждой семьи) могут приниматься супругами совместно.

Преимущества:

• Супруги являются финансово независимыми друг от друга и потому не ссорятся по денежным вопросам;
• Каждый из супругов сам распоряжается своими доходами, что проще, имеет возможность тратить на личные нужды столько, сколько считает необходимым.

Недостатки:

• В случае, когда супруги (или один из супругов) склонны к расточительству и неразумному расходованию личных финансов, при таком способе ведения домашнего бюджета очень сложно создать накопления для совершения крупных покупок;
• Могут возникнуть разногласия по поводу того, кто будет оплачивать общие семейные расходы или расходы на детей;
• Этот тип семейного бюджета подойдет только семьям, в которых каждый из супругов имеет достаточный уровень доходов.